چرا باید بی‌خیال وام ۲۴۰ میلیونی مسکن شویم؟
روزنامه هفت صبح، احمدرضا نجفی | دریافت وام ۲۴۰میلیونی خرید مسکن این روزها ۳۱میلیون تومان خرج روی دستتان خواهد گذاشت. شاید باور نکنید ولی اگر بخواهید سراغ دریافت وام اوراق مسکن بروید باید چنین مبلغی را برای خرید اوراق تسه کنار بگذارید که قیمت هر کدام آنها در حال حاضر به ۶۵هزار تومان رسیده. منظورمان همان اوراق تسه‌ای است که بهمن‌ماه به زور ۴۰هزار تومان قیمت داشت. تازه بعد از چنین هزینه‌ای می‌توانید وام ۲۴۰میلیونی بگیرید.
شاید فکر کنید اینجا پایان ماجراست ولی ای کاش اینطور بود! تازه از اینجا به بعد باید فکری به حال اقساط سه یا چهار میلیونی وامتان کنید که تا ۱۰سال دست از سرتان بر نخواهد داشت. با بررسی چنین شرایطی تازه به وام صندوق مسکن یکم امیدوار خواهید شد. منظورمان همان وام ۱۶۰میلیونی است که حتی یک واحد ۵۰متری هم نمی‌توان با آن خرید. هرچه باشد شرایط بهتری دارد. هم دریافتش راحت‌تر و کم‌خرج‌تر است، هم اقساط و نرخ بهره پایین‌تری دارد.
شاید فکر کنید این مبلغ ناچیز دردی از شما دوا نخواهد کرد و باید امتیاز وام مسکن را بعد از یک سال سپرده‌گذاری به کلی دور بیندازید اما این امتیاز آنقدرها هم به درد نخور نیست. خدا را چه دیدید، شاید شما هم در آینده پولدار شوید و بتوانید سرمایه لازم برای خرید خانه را دست و پا کنید. در چنین حالتی می‌توانید گوشه چشمی به امتیاز وام ۱۶۰میلیونی که آن را حفظ کرده‌اید داشته باشید.
*** اوراق مسکن ۶۵هزار تومان شد
قیمت اوراق تسه یا همان برگه‌های امتیاز تسهیلات مسکن این روزها به محدوده ۶۵هزار تومان رسیده. عمق فاجعه را زمانی درک می‌کنید که بگوییم همین بهمن سال پیش اوراق تسه حدود ۴۰هزار تومان قیمت داشت. این افزایش قیمت شاید برایتان اهمیت چندانی نداشته باشد اما اگر رویای خرید خانه در سر داشته باشید، احتمالا با شنیدن این خبر از هر زمان دیگری ناامیدتر خواهید شد.
چراکه ۶۵هزار تومانی شدن قیمت تسه به معنی یک و نیم برابر شدن هزینه‌هایتان برای دریافت وام مسکن است. آخرین اطلاعات بانک مسکن نشان می‌دهد اوراق تسه صادر شده در فروردین‌ماه ۶۵هزار و ۸۰۰تومان، تسه اسفند ۹۸ حدود ۶۳هزار تومان و تسه بهمن ۹۸ حدود ۶۶هزار و ۶۰۰تومان قیمت دارد. برگه‌های تسه از زمان صدورشان تا دو سال اعتبار دارند و اگر در این مدت از آنها برای دریافت وام استفاده نکنید، به کلی ارزش خود را از دست می‌دهند.
*** هزینه ۳۱میلیونی برای دریافت وام اوراق مسکن
وام مسکن از محل اوراق ممتاز، نیاز به خرید برگه تسه دارد. هر برگ تسه برای دریافت ۵۰۰هزار تومان وام کافی است. در حال حاضر حداکثر مبلغ وام مسکن در کنار وام جعاله، ۲۴۰میلیون تومان است. دریافت این وام به ۴۸۰برگه تسه احتیاج دارد که قیمت هر کدام آنها الان ۶۵هزار تومان است و این یعنی اگر کسی بخواهد سمت وام اوراق مسکن برود، باید ۳۱میلیون و ۲۰۰هزار تومان برای خرید تسه هزینه کند.
وام ۲۴۰میلیونی خرید و جعاله مسکن به هر زوج در تهران پرداخت می‌شود. اگر کسی بخواهد می‌توان به صورت انفرادی برای دریافت ۱۰۰میلیون وام خرید و ۴۰میلیون وام جعاله اقدام کنند. دریافت این وام ۱۴۰میلیونی ۲۸۰برگه تسه می‌خواهد. با این حساب می‌توان گفت هزینه دریافت سقف مبلغ وام اوراق مسکن و جعاله حدود ۱۸میلیون و ۲۰۰هزار تومان خواهد بود.
سقف وام اوراق مسکن زوج‌ها در شهرهای بزرگ ۱۶۰میلیون تومان است و در کنار وام جعاله به ۲۰۰میلیون تومان می‌رسد. دریافت این وام ۴۰۰برگه تسه به قیمت ۶۵هزار تومان احتیاج دارد که هزینه آن را به ۲۶میلیون تومان می‌رساند. وام اوراق مسکن انفرادی در این شهر‌ها ۸۰میلیون تومان است که در کنار وام جعاله می‌تواند رقمی معادل ۱۲۰میلیون تومان برای متقاضی سرمایه دست و پا کند. این وام ۲۴۰برگه تسه احتیاج دارد که هزینه خرید آنها به حدود ۱۵میلیون و ۶۰۰هزار تومان می‌رسد.
وام مسکن از محل اوراق ممتاز برای شهرهای کوچک تا سقف ۱۲۰میلیون تومان به ازای هر زوج پرداخت می‌شود که در کنار وام جعاله، ارزش آن به ۱۶۰میلیون تومان می‌رسد. هر برگه تسه به اندازه ۵۰۰هزار تومان وام ارزش دارد و این یعنی دریافت وام ۱۶۰میلیونی حدود ۳۲۰برگه تسه لازم دارد و ۲۰میلیون و ۸۰۰هزار تومان خرج روی دست متقاضی می‌گذارد. وام اوراق مسکن شهرهای کوچک در حالت انفرادی ۶۰میلیون تومانی است و اگر کسی بخواهد می‌تواند وام جعاله ۴۰میلیونی را هم به آن اضافه کند و در مجموع ۱۰۰میلیون تومان از بانک وام بگیرند. این وام به ۲۰۰برگه تسه احتیاج دارد و برای دریافت آن باید ۱۳میلیون تومان هزینه کرد.
*** تیر خلاص با اقساط چهار میلیونی
۱۲سال مهلت دارید تا وام اوراق مسکن را با اقساط ماهانه به بانک برگردانید. نرخ بهره این وام ۱۷.۵درصد در نظر گرفته می‌شود که در بافت فرسوده تخفیف خورده و به ۱۶درصد می‌رسد. مبلغ اقساط وام اوراق مسکن ۲۰۰میلیون تومانی برای زوج‌های تهرانی، در روش ساده سه میلیون و ۳۳۰هزار تومان است و متقاضی این وام باید تا ۱۲سال همین رقم را به عنوان قسط وام به بانک مسکن پرداخت کند.
در شهرهای بزرگ که سقف وام مسکن به ۱۶۰میلیون تومان می‌رسد، مبلغ اقساط دو میلیون و ۶۶۴هزار تومان و در شهرهای کوچک با جمعیت کمتر از ۲۰۰هزار نفر که سقف وام اوراق مسکن ۱۲۰میلیون تومان است، مبلغ اقساط ماهانه یک میلیون و ۹۹۸هزار تومان در نظر گرفته می‌شود.
وام جعاله ۴۰میلیونی در همه شهر‌ها شرایط یکسانی دارد. مهلت بازپرداخت آن کمتر از وام اوراق مسکن و نهایتا پنج ساله است. نرخ بهره در وام جعاله، مثل وام خرید همان ۱۷.۵درصد در نظر گرفته می‌شود. اگر بخواهید در کنار وام خرید مسکن از وام جعاله استفاده کنید، باید در پنج سال اول ماهانه یک میلیون و پنج هزار تومان به عنوان اقساط وام جعاله به بانک مسکن پرداخت کنید. با این حساب کسانی که وام خرید و جعاله را با هم دریافت می‌کنند، برای وام ۲۴۰میلیونی خود باید ماهانه چهار میلیون و ۳۸۰هزار تومان قسط بدهند! این موضوع در کنار هزینه ۳۱میلیونی دریافت وام باعث شده به کلی گزینه وام اوراق مسکن از روی میز کنار برود.
*** آخرین امیدها به وام صندوق مسکن یکم
وام خرید مسکن از محل صندوق پس‌انداز مسکن یکم نهایتا ۱۶۰میلیون تومان است ولی شرایط آن خیلی راحت‌تر از وام اوراق مسکن به نظر می‌رسد. برای دریافت این وام لازم نیست ۶۵هزار تومان برای خرید هر برگه تسه هزینه کنید چراکه شرایط دریافت آن به کلی متفاوت است. برای دریافت چنین وامی باید نصف مبلغ موردنظرتان را به مدت یک‌سال در حساب سپرده بانک مسکن بگذارید.
بعد از یک سال، امتیاز دریافت وام خرید مسکن به شما تعلق می‌گیرد. توجه داشته باشید که این وام مخصوص خانه‌اولی‌هاست. هر زوج خانه اولی در تهران می‌تواند تا ۱۶۰میلیون تومان یعنی نفری ۸۰میلیون وام مسکن بگیرد. برای دریافت این وام ۱۶۰میلیونی لازم است ۸۰میلیون در حساب صندوق سپرده مسکن یکم بگذارید. وام مسکن یکم حالت انفرادی هم دارد. هر کس می‌تواند با سپرده‌گذاری ۴۰میلیونی، تا سقف ۸۰میلیون تومان وام بگیرد. این ارقام مخصوص شهر تهران است.
زوج‌های ساکن مراکز استان‌ها و شهرهای بزرگ با جمعیت بیش از ۲۰۰هزار نفر می‌توانند با سپرده‌گذاری ۶۰میلیونی تا سقف ۱۲۰میلیون تومان وام بگیرند. این رقم برای شهرهای کوچک ۸۰میلیون تومان با سپرده‌گذاری ۴۰میلیونی در نظر گرفته می‌شود. اگر کسی بخواهد به صورت انفرادی برای دریافت وام خرید صندوق مسکن یکم اقدام کند، نصف این مبالغ به او تعلق خواهد گرفت.
زوج‌های تهرانی بعد از دریافت وام ۱۶۰میلیونی صندوق مسکن یکم می‌توانند به همراه ۸۰میلیون سپرده اولیه‌شان سرمایه ۲۴۰میلیونی برای خرید خانه دست و پا کنند. شاید دریافت این وام خیلی راحت‌تر و به‌صرفه‌تر از وام اوراق مسکن باشد اما به هر حال بعید به نظر می‌رسد با ۲۴۰میلیون تومان بتواند حتی یک واحد نقلی در تهران خرید. این اتفاق ممکن است برای شما هم بیفتد. فرض کنید ۸۰میلیون تومان به مدت یک سال در بانک سپرده‌گذاری کرده‌اید و نمی‌توانید با وام ۱۶۰میلیونی خانه بخرید. در چنین حالتی سه راه پیش‌روی شماست.
*** چطور امتیاز وام صندوق مسکن یکم را حفظ کنیم؟
کسانی که بعد از یک سال سپرده‌گذاری در صندوق مسکن یکم توانایی خرید خانه با وام ۱۶۰میلیونی را ندارند، می‌توانند با برداشت بخشی از سرمایه‌شان، همچنان امتیاز دریافت وام را برای خودشان حفظ کنند. برای مثال یک زوج تهرانی که ۸۰میلیون تومان در حساب صندوق مسکن یکم سپرده‌گذاری کرده، می‌تواند ۲۷میلیون تومان آن را در حساب خود نگه دارد تا امتیاز دریافت وام مسکن برای او حفظ شود.
این افراد در صورت برداشت کل مبلغ ۸۰میلیون تومان امتیاز خود را از دست خواهند داد و صرفا سود سالانه هشت درصدی به سرمایه آنها تعلق می‌گیرد که چندان نرخ بالایی نیست. در طرف مقابل نگه داشتن سپرده ۲۷میلیونی و حفظ امتیاز دریافت مسکن می‌تواند از چند نظر مفید باشد.
اگر در آینده سقف وام صندوق مسکن یکم از ۱۶۰میلیون تومان بیشتر شود، شما با سپرده‌گذاری کمتری می‌توانید امتیاز لازم برای دریافت وام جدید را به دست آورید. این مورد با توجه به کاهش قدرت وام مسکن چندان دور از ذهن نیست. حتی اگر مبلغ وام مسکن افزایش پیدا نکند، ممکن است خودتان در آینده بتوانید سرمایه لازم برای خرید واحد مسکونی را دست و پا کنید. در چنین حالتی می‌توانید گوشه چشمی به ۱۶۰میلیون تومان وامی که در آب نمک خوابانده‌اید داشته باشید.
