همهچیز درباره خرید بیمه‌نامه ماشین و موتورسیکلت
روزنامه هفت صبح، گروه بازار | آمارها از تردد ۱۲میلیون بمب ساعتی در سراسر کشور خبر می‌دهند. حدود ۹۰ درصد از این بمب‌ها موتورسیکلت و ۱۰ درصدشان سایر وسایل نقلیه مثل خودروهای سواری هستند که چون فاقد بیمه شخص ثالث به‌شمار می‌روند، هر تصادف و خسارتی که به‌بار بیاورند ضرر و زیانی مضاعف به‌دنبال خواهد داشت. این در حالی است که از یکی، دو سال قبل به‌واسطه وجود قانون پرداخت خسارت به خودروهای لوکس، داشتن بیمه بدنه علاوه بر بیمه اجباری شخص ثالث هم تقریبا اجباری و عاقلانه به‌نظر می‌رسد.
عاقلانه از این منظر که اگر خودرو شما بدون قصور راننده تصادف کند و طرف مقابل تمام تقصیر را به‌گردن بگیرد، باز هم شرکت بیمه بخشی از خسارت وارد شده به شما را پرداخت خواهد کرد و اگر بیمه بدنه نداشته باشید، باقی زیان مالی را باید از جیب خودتان جبران کنید. بله! ماجرا دقیقا به همین اندازه غیرمنصفانه است اما چون در قالب قانون درآمده هیچ راهی وجود ندارد. چندنفر از نمایندگان مجلس در حال تلاش هستند تا این قانون را تغییر دهند اما تا وقتی کارشان ثمره ندهد، چاره‌ای جز خرید بیمه بدنه در کنار بیمه شخص ثالث نداریم. این نوشته کمک می‌کند جزئیات بیشتری درباره بیمه‌های خودرو و موتورسیکلت و پوشش‌های آنها بدانید.
پوشش‌های بیمه شخص ثالث خودرو
بیمه شخص ثالث خودرو خسارت‌های مالی و جانی که به فرد زیاندیده وارد می‌شود را جبران خسارت می‌کند. پوشش‌های مالی و جانی متفاوتی در این بیمه نامه پیش‌بینی شده است.
- خسارت مالی: در صورت تصادف و حادثه رانندگی، اگر به اموال شخص ثالث خسارتی وارد شود، تحت پوشش مالی بیمه ثالث خواهد بود. به طور مثال: خودرو فرد زیان دیده، آسیب ببیند.
- خسارت بدنی یا جانی: در این پوشش میزان غرامت پرداختی به نوع صدمه بدنی وارد شده به شخص ثالث بستگی دارد. صدمه وارد شده در حادثه ناشی از تصادف شامل: شکستگی، نقص عضو، ازکارافتادگی موقت یا دائم، ازکارافتادگی جزئی و کلی، هزینه‌های معالجه و درمان یا دیه فوت است.
پوشش‌های بیمه شخص ثالث موتورسیکلت
طبق قوانین بیمه موتورسیکلت، اگر راکب موتورسیکلتِ مقصر در تصادف، فاقد گواهینامه باشد، بیمه‌گر خسارت زیاندیده را بدون قید و شرط پرداخت می‌کند ولی استرداد مبلغ خسارت به بیمه‌گر توسط راکب مقصر الزامی است. در شرایطی که تصادف یا حادثه منجر به خسارت جانی و پرداخت دیه شود، پرداخت دیه از طرف بیمه‌گر غیرممکن است زیرا برحسب ماده ۳ قانون بیمه موتورسیکلت، شرایط پرداخت دیه به راننده مقصر، داشتن گواهینامه متناسب با وسیله نقلیه است.
بیمه شخص ثالث موتورسیکلت پوشش‌هایی از قبیل هزینه درمان شخص ثالث در صورت بروز مصدومیت به علت تصادف با موتورسیکلت، غرامت فوت و نقص عضو، خسارت‌های مالی وارد شده به شخص ثالث، برخورد و تصادف با جسم ثابت یا متحرک، هزینه خسارت وارد شده به وسیله نقلیه یا محمولات آن را جبران می‌کند اما برای جبران خسارت‌های وارد شده به بدنه موتورسیکلت و جبران خسارت خودرو راننده مقصر، باید از بیمه بدنه استفاده کرد. پوشش‌های بیمه موتور مانند بیمه اتومبیل است، تنها تفاوت آن را می‌توان در پوشش خسارت جانی برای راننده مقصر در موتورسیکلت دانست.
- خسارت مالی شخص ثالث در حادثه: شرکت بیمه در بیمه موتور، خسارت‌های مالی وارد شده به اشخاص ثالث در حادثه که غیر از راننده مقصر باشد را جبران خسارت می‌کند.
- خسارت جانی اشخاص ثالث در حادثه: میزان خسارت جانی وارد شده در حادثه و در بیمه شخص ثالث موتورسیکلت ارزیابی شده و شرکت بیمه مطابق با پوشش‌های بیمه شخص ثالث موتورسیکلت غرامت پرداخت خواهد کرد.
- خسارت جانی برای راننده مقصر: اگر راننده موتورسیکلت مقصر در حادثه دچار خسارات جانی شود، می‌تواند مطابق با قوانین بیمه موتور سیکلت، برای دریافت خسارت از شرکت بیمه اقدام کند.
بیشتر بدانید | قیمت بیمه موتورسیکلت
در نرخ بیمه موتورسیکلت عوامل مختلفی تاثیر‌گذار است که مهم‌ترین آن را می‌توان تعداد سیلندر‌ها و چرخ‌های موتور دانست. به طور کلی تعداد موتور سیکلت‌ها به چهار دسته تقسیم می‌شود؛ موتورسیکلت گازی، موتور دنده‌ای یک سیلندر، موتورسیکلت دوسیلندر و بالاتر، موتور دارای سه چرخ و سایدکار.
تفاوت بیمه بدنه در خودرو و موتورسیکلت
برای جبران خسارت‌های وارد شده ناشی از حوادث رانندگی مانند تصادف و آتش‌سوزی خودرو، می‌توان از بیمه بدنه اتومبیل استفاده کرد. بیمه بدنه خودرو مانند بیمه شخص ثالث اجباری نیست اما برای جبران خسارت‌های وارد شده به بدنه خودرو می‌توان از این بیمه نامه استفاده کرد. این بیمه در حالت پایه از پوشش‌هایی مثل واژگونی و سقوط خودرو، برخورد با یک جسم متحرک یا ثابت، آتش‌سوزی خودرو یا لوازم یدکی، آذرخش یا انفجار خودرو یا لوازم یدکی، سرقت کلی خودرو برخوردار است اما می‌توان برایش پوشش‌های اضافی مثل سرقت قطعات خودرو، ایاب و ذهاب، شکستن شیشه، نوسانات قیمت، بلایای طبیعی، اسیدپاشی و مواد شیمیایی هم تهیه کرد.
بیمه بدنه موتورسیکلت میزان ریسک مشخصی را زیر پوشش می‌گیرد. مواردی مثل واژگون شدن موتورسیکلت، سقوط موتور، برخورد دو موتور با همدیگر یا برخورد با خودرو، حریق و آتش‌سوزی، برخورد موتورسیکلت با یک جسم ثابت یا متحرک، برخورد اشیا به موتورسیکلت در حال حرکت یا سکون و… در بیمه بدنه موتورسیکلت به‌طور معمول پوشش سرقت کلی یا جزئی تحت پوشش قرار نمی‌گیرد و علت آن هم می‌تواند میزان ریسک بالای سرقت موتورسیکلت باشد. البته که بیمه‌گذار می‌تواند با توجه به قیمت بالای موتور خود، درخواست این پوشش را داشته باشد. شرکت بیمه بررسی‌های لازم را انجام داده و مبلغ حق بیمه پرداختی را اعلام می‌کنند.
۱۰ نکته درباره شرایط انتقال تخفیف بیمه شخص ثالث
مطابق با قانون جدید بیمه شخص ثالث، انتقال تخفیف‌های خسارت بیمه ثالث به خودرو جدید و اعضای درجه یک خانواده وجود دارد. انتقال تخفیف بیمه شخص ثالث خودرو شرط و شروط مشخص دارد. اولین چیزی که باید بدانید این است که تخفیف بیمه شخص ثالث را نمی‌توان به یک خودرو صفر کیلومتر منتقل کرد.
قانون بیمه می‌گوید، هر خودرو صفر کیلومتر که از کارخانه تحویل داده می‌شود، همراه بیمه شخص ثالث عرضه شده است و برای انتقال تخفیفات بیمه‌نامه به این خودرو، باید از سررسید سال دوم گذشته باشد. همچنین برای خودروهای فرسوده باید انتقال تخفیفات بیمه شخص ثالث به خودرو دیگر تحت مالکیت خود یا اعضای خانواده باشد. در قانون جدید همچنین اگر شخصی دو خودرو داشته باشد، نمی‌تواند تخفیفات بیمه شخص ثالث را بین خودرو‌ها جابه‌جا کند. بقیه چیزهایی که باید بدانید به‌شرح زیر است:
یک: اگر خریدار، پلاک ماشین را به نام خود تغییر دهد تمام تخفیف‌های عدم خسارت بیمه ثالث موجود در سابقه مالک قبلی حذف خواهد شد. سوابق تخفیف عدم خسارت بیمه شخص ثالث به شخص فروشنده تعلق دارد. به هیچ‌وجه امکان انتقال تخفیف عدم خسارت بیمه ثالث به مالک جدید خودرو(شخص انتقال گیرنده) وجود ندارد. سوابق عدم خسارت بیمه شخص ثالث را نمی‌توان به خریدار خودرو انتقال داد و با این کار برخورد قانونی خواهد شد.
دو: انتقال تخفیفات عدم خسارت انواع خودرو به وسیله نقلیه دیگر دارای همان نوع کاربری برای مالک قبلی فراهم شده است. در چنین شرایطی مالک خودرو می‌تواند علاوه بر حفظ سوابق در پرونده خودش، آنها را به‌همسر، والدین یا فرزندان منتقل کند.
سه: صدورالحاقیه انتقال تخفیفات بیمه شخص ثالث قبل و بعد از انتقال بیمه به خودرو جدید امکان‌پذیر است.
چهار: گرفتن حق بیمه مربوط به مدت زمان باقی مانده از بیمه ثالث برای انتقال تخفیفات بیمه ثالث قانونی نیست.
پنج: انتقال تخفیف‌های بیمه ثالث بدون هزینه و پرداخت حق بیمه بیشتر امکان‌پذیر است.
شش: در صورت انتقال تخفیف بیمه شخص ثالث به خودرو جدید و بالعکس، حق بیمه از بیمه‌گزار دریافت نخواهد شد.
هفت: اگر شخصی مالک دو خودرو باشد، امکان انتقال تخفیف بیمه ثالث از خودرویی به خودروی دیگر برای او وجود ندارد.
هشت: تمام تخفیفات عدم خسارت بیمه شخص ثالث به صورت کامل روی یک بیمه نامه انتقال پیدا می‌کند.
۹ : واحدهای صدور بیمه و سامانه‌های آنلاین خرید بیمه موظف هستند هنگام صدور بیمه‌نامه مدارک احراز مالکیت خودرو را رویت کنند. مدارک مورد نیاز برای احراز هویت خودرو شامل کارت خودرو و برگه سبز می‌شود.
۱۰: هنگام تمدید بیمه شخص ثالث استعلام بیمه از سنهاب و درج اطلاعات براساس آن ضروری است. این امر در زمان انتقال تخفیفات عدم خسارت بیمه‌نامه اول به بیمه نامه دوم نیز از اهمیت ویژه‌ای برخوردار است.
بیشتر بدانید | همهچیز درباره خرید الحاقیه بیمه خودرو
الحاقیه بیمه شخص ثالث به‌زبان ساده اختلاف نرخ بیمه در قیاس با سال قبل است. با این حال دریافت آن در سال ۱۴۰۱ اجباری نیست. طبق قانون در تصادف‌هایی که خسارت از نوع جانی باشد، صندوق خسارت بدنی این مابه‌التفاوت را پرداخت می‌کند. امسال نرخ دیه کامل در ماه‌های غیر حرام از ۴۸۰ به ۶۰۰ میلیون تومان افزایش پیدا کرده و همین اختلاف ۱۲۰ میلیونی از محل صندوق خسارت‌های بدنی تامین می‌شود، اما در بحث خسارت‌های مالی شرایط تاحدودی فرق دارد.
ممکن است با داشتن بیمه‌نامه، یک تصادف ساده شما را متحمل ضرر چند میلیونی کند. پوشش مالی برخلاف پوشش جانی بیمه شخص ثالث به صورت خودکار در بیمه‌نامه افزایش پیدا نمی‌کند و بیمه‌گذار موظف است حداقل پوشش مالی بیمه شخص ثالث را به‌اندازه ۲.۵ درصد دیه کامل افزایش بدهد. رقمی که پارسال ۱۶ میلیون تومان بود و امسال به ۲۰ میلیون تومان افزایش پیدا کرده است. اگر در تصادف‌ها، خسارت از نوع مالی باشد، شخص خسارت دیده می‌تواند با شکایت از شما همین اختلاف چهار میلیون تومانی را از جیبتان دریافت کند. به‌همین دلیل به بیمه‌گذار توصیه می‌شود مراقب الحاقیه بیمه شخص ثالث باشد.
قیمت بیمه شخص ثالث در سال ۱۴۰۱
امسال قیمت بیمه شخص ثالث برای خودروهای سواری با کمتر از چهار سیلندر - مثل دوو ماتیز و ام‌وی‌ام ۱۱۰ و … حدود دو میلیون و ۳۴۰ هزار تومان است. راننده خودروهای پیکان، پراید و سپند دست‌کم دو میلیون و ۷۸۰ هزار تومان برای خرید بیمه شخص ثالث ۱۴۰۱ باید کنار بگذارند. حق بیمه پایه شخص ثالث برای سایر خودروهای چهار سیلندر به سه میلیون و ۲۶۰ هزار تومان می‌رسد و این رقم بابت خودروهای دارای بیش از چهار سیلندر سه میلیون و ۶۵۰ هزار تومان خواهد بود.
حق بیمه پایه سالیانه وسیله‌های نقلیه بارکش بر اساس ظرفیت آنها از دو میلیون و ۸۷۰ هزار تومان تا شش میلیون و ۹۰۰ هزار تومان تغییر می‌کند. حداقل قیمت بیمه شخص ثالث خودروهای اتوکار - مثل ون - با هفت نفر ظرفیت حدود شش میلیون و ۷۰۰ هزار تومان است و این عدد برای اتوبوس‌های ۴۴ نفره به حدود ۱۷ میلیون و ۵۰۰ هزار تومان افزایش پیدا می‌کند. حداقل قیمت بیمه شخص ثالث ۱۴۰۱ برای موتورسیکلت‌های گازی حدود نیم‌میلیون تومان برآورد شده و در حالت حداکثر برای موتور سیکلت‌های دنده‌ای سه‌چرخ، به حدود هشت میلیون و چهار هزار تومان می‌رسد.
بیشتر بدانید | شیوه محاسبه تخفیف بیمه خودرو
یبمه شخص ثالث برای تمام وسایل نقلیه اجباری است، اما تمامی شرکت‌ها موظف هستند درصورت استفاده نشدن از کوپن بیمه در مدت قرارداد، به بیمه‌گذار تخفیف بدهند. طبق قانون جدید بیمه که از بهمن ۹۶ ابلاغ شده حداکثر تخفیف ۷۰ درصد است و این عدد برای سال چهاردهم لحاظ می‌شود. کف تخفیف بیمه نیز که پیش از سال ۹۶ معادل ۱۰ درصد بود، به پنج درصد کاهش پیدا کرده است و بعد هر سال پنج درصد به میزان تخفیف بیمه اضافه می‌شود. به‌این ترتیب میزان تخفیف بیمه در سال دوم ۱۰ درصد، در سال چهارم ۲۰ درصد، در سال ششم ۳۰ درصد و در سال هشتم ۴۰ درصد خواهد بود.
