معرفی پنج بیمه‌نامه حیاتی و تازه وارد
روزنامه هفت صبح، گروه بازار| شرکت‌های بیمه همه هزینههای مربوط به بیماری کرونا را پوشش نمی‌دهند یا عموما شرایط سختی برای آن در نظر می‌گیرند. رئیس بیمه مرکزی می‌گوید آزمایش‌ها و داروهای مرتبط با کرونا که توسط پزشک تجویز شده باشد، تحت پوشش بیمه تکمیلی هستند. با این وجود برخی شرکت‌ها کرونا را نوعی بیماری خاص در نظر می‌گیرند و پوشش هزینههای آن را در قالب بیمه عمر ارائه می‌کنند.
برخی دیگر آن را به صورت مستقل به عنوان یک بیمه جداگانه می‌فروشند که می‌تواند در روزهای درگیری با کرونا به کارمان بیاید. از این دست بیمه‌ها کم نداریم. حتی خود بیمه درمان به عنوان یک نوع بیمه تکمیلی برای پوشش هزینههای درمانی صادر می‌شود که ضعف بیمه پایه سلامت یا تامین اجتماعی را پوشش می‌دهد. بیمه بدنه به عنوان یک بیمه کامل‌کننده خودرو به حساب می‌آید که در کنار بیمه شخص ثالث می‌تواند کمکمان کند. از جمله دیگر بیمه‌هایی که باید برای پوشش بیشتر بخریم، می‌توان به بیمه وسایل الکترونیک و بیمه عمر اشاره کرد که هر کدام کارایی متفاوتی دارند.
بیمه تکمیلی درمان؛ پوشش درمان را بیشتر کنید
بیمه درمان تامین اجتماعی، سلامت، خدمات درمانی نیروهای مسلح، شرکت نفت، صداوسیما و بانک‌ها انواع مختلف بیمه پایه درمان هستند که معروف‌ترین آنها بیمه تامین اجتماعی است. هرکسی که به صورت اجباری یا اختیاری حق بیمه به سازمان تامین اجتماعی پرداخت می‌کند، تحت پوشش بیمه پایه این سازمان قرار می‌گیرد. بیمه سلامت هم مخصوص کارکنان دولت، گروه‌های اجتماعی و بیماران خاص است و همچنین هرکس که بیمه تامین اجتماعی نداشته باشد،می‌تواند از بیمه سلامت استفاده کند.پوشش این بیمه‌ها تا حد زیادی محدود است و عموما تنها هزینههای معمول درمان مثل خرید دارو و ویزیت و هزینههای درمان در مراکز طرف قرارداد را شامل می‌شود.اگر بخواهید پوشش‌های بیشتری داشته باشید، چاره‌ای جز خرید بیمه تکمیلی نیست.
پوشش: بیمه تکمیلی درمان بر اساس مبلغ حق بیمه،پوشش‌هایی مثل بستری بیمارستان، پاراکلینیک، جراحی‌های سرپایی و تخصصی، آزمایشگاهی، زایمان،دندانپزشکی، نازایی، سمعک، رفع عیوب چشم، هزینههای آمبولانس و ویزیت و دارو دارد. شرایط به این شکل است که اگر به مراکز درمانی طرف قرارداد بروید، هزینه درمان مستقیما توسط شرکت بیمه پرداخت می‌شود و اگر مرکز درمانی طرف قرارداد نباشد، بعد از پایان مراحل می‌توانید با ارائه مدارک پزشکی و فاکتور بیمارستان، هزینه‌ها را از شرکت بیمه پس بگیرید.
حق بیمه: بیمه تکمیلی عموما به صورت گروهی برای کارکنان شرکت‌ها و سازمان‌ها صادر می‌شود اما چند شرکت بیمه امکان خرید بیمه تکمیلی انفرادی را هم در نظر گرفته‌اند. عموما هزینه بیمه تکمیلی گروهی یا سازمانی پایین‌تر و ماهانه حدود ۵۰ تا ۱۰۰هزار تومان است ولی اگر بخواهید بیمه تکمیلی انفرادی بخرید هزینه آن ممکن است به سالی ۵۰۰هزار تا دو میلیون تومان برسد.
بیمه کرونا؛ بیمه درمان تنها به کارتان نمی‌آید
خرج‌های کرونا محدود به هزینههای درمان نیست. اگر در طول دوره درمان پزشک در بیمارستان بستری شوید و تمام داروها و آزمایش‌ها توسط پزشک تجویز شده باشد، بیمه‌های تکمیلی هزینههای درمان را بر عهده می‌گیرند اما در غیر این صورت باید سراغ بیمه کرونا بروید.
پوشش: بیمه کرونا توسط دو شرکت ارائه شده، علاوه بر هزینههای بیمارستانی، پوشش‌های سرمایه فوت و غرامت روزانه بستری دارد. این یعنی اگر خدایی نکرده بیمه شونده بر اثر کرونا یا حوادث دیگر فوت شود، مبلغی بین ۵۰میلیون تا یک میلیارد تومان به عنوان سرمایه فوت به بستگان تعلق خواهد گرفت. همچنین به ازای هر روز بستری بیمارستان بر اثر حادثه یا کرونا، بین ۱۰۰هزار تا یک میلیون تومان غرامت دریافت خواهید کرد. پوشش هزینههای بستری هم بین پنج میلیون تا ۱۰۰میلیون تومان است که در طرح‌های مختلف با حق بیمه متفاوت ارائه می‌شود.
حق بیمه: حداقل هزینه سالانه خرید این بیمه‌نامه ۱۸۲هزار تومان و حداکثر سه میلیون و ۳۷۰هزار تومان است. بیمه کرونا حداقل ۱۴روز بعد از خرید اجرا می‌شود و این یعنی اگر مبتلا به کرونا باشید یا در این مدت به کرونا مبتلا شوید، تحت پوشش بیمه قرار نخواهید گرفت.
بیمه موبایل و لپ‌تاپ؛ دردسرهای گارانتی را دور بزنید
گارانتی وسایل الکترونیک عموما سخت‌گیری زیادی برای جبران خسارت‌ها دارند. مثلا می‌گویند این گوشی ضربه خورده و مشمول گارانتی نمی‌شود یا می‌گویند آن را قبلا پیش یک تعمیرکار دیگر برده‌اید و برای همین کاری برایتان انجام نمی‌دهیم. بیمه وسایل دیجیتال در چنین مواقعی به کمکتان می‌آید.
پوشش: یکی از مهمترین پوشش‌ها سرقت موبایل است. توجه داشته باشید که موبایل‌قاپی همچنان جزو پوشش‌های بیمه وسایل الکترونیک نیست و شرکت بیمه تنها درحالتی خسارت سرقت را جبران می‌کند که سارق برای دزدیدن موبایل یا لپ‌تاپ از زور استفاده کند یا مثلا قفلی را بشکند. از دیگر پوشش‌های بیمه وسایل دیجیتال می‌توان به سقوط، آبخوردگی، حوادث طبیعی، گردوخاک، خسارت‌های حین تعمیر، خسارت‌های هنگام باز و بسته کردن، فرسودگی و زنگ‌زدگی و خراب شدن وسیله به دلیل نوسان برق اشاره کرد. البته همچنین در صورت استفاده از کالای دیجیتال در محیط آلوده و پر گرد‌وغبار و استفاده از آداپتورهای متفرقه، اشکالات نرم‌افزاری، خسارت عملی و تجهیزات غیراصل تحت پوشش بیمه موبایل و لپ‌تاپ نیستند.
حق بیمه: هزینه بیمه وسایل الکترونیک بسته به قیمت هر کدام متفاوت است. شرایط قیمت‌گذاری درست مثل بیمه بدنه است. قیمت موبایل را خودتان موقع خرید بیمه‌نامه اعلام خواهید کرد. البته بهتر است قیمت زمان خرید کالا را اعلام کنید چراکه موقع پرداخت خسارت باید فاکتور خرید ارائه شود که قیمت روی آن درج شده. بررسی‌ها نشان می‌دهد هزینه بیمه یک موبایل هفت میلیونی بین ۳۰۰ تا ۴۰۰هزار تومان است و برای بیمه کردن لپ‌تاپ ۲۰میلیونی باید حدود یک میلیون تومان هزینه کنید.
بیمه بدنه خودرو؛ علاوه بر شخص ثالث به فکر خودتان باشید
بیمه شخص ثالث برای تمام راننده‌های خودرو و موتورسیکلت اجباری است ولی همانطور که از اسمش پیداست خسارت کسی را پرداخت می‌کند که شما با او تصادف کرده‌اید و خسارت‌های مالی خودتان را باید از جیب بدهید. همچنین در صورتی که در خیابان تصادف کنید و مقصر حادثه از صحنه فرار کند، دیگر کسی پاسخگوی خسارت شما نخواهد بود. در چنین حالتی تنها بیمه بدنه به کمکمان می‌آید چراکه نهایت پوشش بیمه شخص ثالث برای خودتان، پوشش تعهد راننده است که صرفا خسارت‌های جانی را جبران می‌کند و سقف پوشش آن ۴۸۰میلیون تومان است.
پوشش: بیمه بدنه حکم بیمه تکمیلی شخص ثالث را دارد و همه خسارت‌های شما را چه مقصر باشید و چه مقصر نباشید،جبران می‌کند. البته اگر شما مقصر نباشید بیمه شخص ثالث طرف مقابل مجبور به پرداخت هزینه است و اگر به هر دلیلی این اتفاق نیافتد، مثلا پوشش بیمه شخص ثالث مقصر کافی نباشد یا اصلا بعد از تصادف فرار کرده باشد، بیمه بدنه خسارت را برایتان جبران خواهد کرد. سقوط، واژگونی، آتش‌سوزی و سرقت کلی خودرو از دیگر پوشش‌های اصلی بیمه بدنه هستند.
یعنی اگر یک روز سراغ ماشینتان رفتید و دیدید سر جایش نیست، می‌توانید خسارت آن را از شرکت بیمه دریافت کنید. علاوه بر پوشش‌های اصلی، بیمه بدنه پوشش‌های جانبی مثل نوسانات ارزش، سرقت قطعات، پاشیدن مواد شیمیایی، شکست شیشه و ایاب و ذهاب هم دارد که با فعال کردن آنها هزینه بیمه افزایش پیدا می‌کند. پوشش ایاب و ذهاب مربوط به زمانی است که خودرو شما روانه تعمیرگاه شده و تا زمانی که بتوانید دوباره سوار آن شوید، شرکت بیمه هزینه رفت و آمد شما را پرداخت خواهد کرد.
حق بیمه: هزینه بیمه بدنه بستگی به قیمت خودرو دارد و قیمت خودرو هم توسط خود شما اعلام خواهد شد و محدودیتی از این نظر وجود ندارد. مثلا می‌توانید ارزش پراید خود را یک میلیارد تومان در نظر بگیرید یا قیمت ارزش دناپلاس توربو را ۵۰میلیون تومان اعلام کنید. همه‌چیز بستگی به خودتان دارد اما باید توجه داشته باشید که هرچه ارزش خود را را بالاتر بگویید، قیمت بیمه نامه بالاتر خواهد بود و اگر قیمت خودرو را پایین‌تر اعلام کنید، سقف پوشش هزینه‌ها کاهش پیدا خواهد کرد. هزینه بیمه بدنه برای یک خودرو ۱۰۰میلیونی در شرکت‌های مختلف حدود ۵۰۰ تا ۸۰۰هزار تومان، خودرو ۱۵۰میلیونی حدود ۶۰۰هزار تا یک میلیون و ۲۰۰هزار تومان و خودرو ۲۰۰میلیونی حدود ۸۰۰هزار تا یک میلیون و ۶۰۰هزار تومان است. اگر ارزش خودرو را ۵۰۰میلیون تومان در نظر بگیرید، باید برای بیمه بدنه آن یک میلیون و ۹۰۰ تا سه میلیون و ۲۰۰هزار تومان هزینه کنید.
بیمه عمر؛ بازنشستگی با سرمایه بزرگ
۲۵سال کار کردن و حداقل سن ۵۰سالگی برای بازنشسته شدن کافی است. از زمانی که بازنشسته می‌شوید می‌توانید معادل حقوق دو سال آخر کارتان مستمری بازنشستگی بگیرید و بدون پرداخت حق بیمه تحت پوشش بیمه پایه درمان باشید ولی همه اینها کافی نیست و با بیمه عمر می‌توان با خیال راحت‌تری به روزهای بازنشستگی فکر کرد.
پوشش: کارکرد اصلی بیمه عمر، سرمایه‌گذاری است. در طول دوره قرارداد شما هر ماه مبلغی را به عنوان حق بیمه به شرکت پرداخت می‌کنید تا در پایان دوره تمام این مبالغ روی هم جمع شده و یک پس‌انداز قابل قبول برایتان فراهم شود. البته تورم دشمن اصلی بخش سرمایه‌گذاری بیمه عمر است چراکه امکان دارد در پایان ارزش پولی که سال‌ها پس‌انداز کرده‌اید، کمتر از آن چیزی باشد که به کارتان بیاید. از پوشش‌های بیمه عمر می‌توان به پوشش بیماری‌های خاص اشاره کرد که هزینههای درمان را جبران می‌کند.
با پوشش نقص عضو و از کار افتادگی، شرکت بیمه بدون هزینه دوره بیمه را ادامه خواهد داد و در این مدت به جای دریافت حق بیمه، سه برابر آن را به عنوان مستمری پرداخت می‌کند و همچنین می‌توان تا دو برابر سرمایه فوت را به عنوان خسارت از بیمه عمر دریافت کرد. پوشش‌های فوت طبیعی و بر اثر حادثه سرمایه بزرگی را در اختیار بازماندگان قرار خواهد داد و پوشش هزینههای پزشکی، هزینههای درمان ناشی از حادثه را جبران خواهد کرد.
حق بیمه: هزینه بیمه عمر کاملا انعطاف‌پذیر است. به این معنا که شما هر مبلغی را می‌توانید به عنوان حق بیمه ماهانه در نظر بگیرید و این مبلغ می‌تواند حتی ماهانه ۵۰هزار تومان باشد اما در نهایت سقف پوشش‌ها و سرمایه بازنشستگی و سرمایه فوت نهایتا بر اساس حق بیمه پرداخت شده تعیین خواهد شد. همچنین طول دوره قرارداد هم می‌تواند بین پنج تا ۳۰سال متفاوت باشد. برای مثال اگر هر سال شش میلیون تومان با افزایش سالانه ۱۰درصد حق بیمه پرداخت کنید، در پایان پنج سال جمع پرداختی شما ۳۶ میلیون و ۶۰۰هزار تومان خواهد بود و جمع اندوخته به ۴۵میلیون تومان و سرمایه فوت به ۴۴میلیون تومان خواهد رسید. البته می‌توان ضریب سرمایه فوت را تا چند برابر افزایش داد.
