روزنامه هفت صبح، گروه بازار| سود سپردههای بانکی دستودلبازانه افزایش پیدا کرده است. بررسی مصوبه جدید شورای پول و اعتبار نشان میدهد بانکها آغوش خود را بهسوی سپردهگذارانی که میخواهند برای سهسال به آنها اعتماد کنند، باز گذاشتهاند و بابت حسن انتخاب حاضر هستند به آنها 5/22درصد سود بدهند. سود سپردههای دوساله، معادل 5/21درصد است و اگر برای یکسال سرمایه خود را به بانک بسپارید، سود آن را با نرخ 5/20درصد محاسبه میکنند. تقریبا شاهد یک رکوردشکنی هستیم.
پیش از این بالاترین میزان سود قابل پرداخت به سپردههای یکساله، نهایتا 16درصد بود و در سالهای پایانی جنگ بانکها نهایتا به این سپردهها، 9درصد سود میدادند. در عوض این حاتمبخشی، سود تسهیلات بانکی هم از 18درصد به 23درصد افزایش پیدا کرده است. قبل از اینکه عصبانی شوید، بهتر است بدانید این مصوبه شامل حال تسهیلات قرضالحسنه نخواهد شد. پس خطری دریافتکنندگان تسهیلات ازدواج را تهدید نمیکند. میماند یک مسئله؛ آیا سپرده بانکی با وجود سود حداقل پنج و حداکثر 5/22درصدی بهقدر کافی جذابیت دارد؟ آن هم در شرایطیکه بازدهی یکساله انواع سکه طلا، حداقل 90درصد و حداکثر 142درصد است.
شیوه جدید محاسبه نرخ سود سپردههای بانکی
نرخ جدید سود سپرده بانکی در مصوبه شورای پول و اعتبار از پنج درصد تا 5/22درصد اعلام شده است. سپرده سرمایهگذاری کوتاهمدت عادی، سپردههایی هستند که نرخ سود آنها بهصورت ماهشمار محاسبه میشود و واریز و برداشت از آن محدودیتی از نظر زمانی ندارند. نرخ سود این سپردهها تا شب گذشته حداکثر ۱۰درصد بود و تنها این نوع از سپردهها با کاهش نرخ سود مواجه شدند و به نصف یعنی پنج درصد رسید.
نرخ سود سپرده کوتاهمدت سه ماهه در مصوبه دو سال گذشته شورای پول و اعتبار ۱۲درصد تعیین شده بود، بدون تغییر باقی ماند و همین نرخ در جلسه اخیر شورای پول و اعتبار به تصویب رسید. اما سود سپردههای کوتاهمدت ششماهه با افزایش سه درصدی مواجه شد و از ۱۴درصد به ۱۷درصد رسید. افزایش 5/4درصدی نرخ سود سپرده بلندمدت یکساله یکی دیگر از بندهای مصوبه شورای پول و اعتبار است. یعنی از امروز به سپردههای بلندمدت یکساله مردم 5/20درصد سود تعلق میگیرد که البته طبق همین مصوبه نباید هیچ برداشتی از آن صورت بگیرد.
نرخ سود سپرده بلندمدت دو ساله تا شب گذشته ۱۸درصد بود که از امروز به 5/21درصد رسید و به سپردههای بلندمدت سهساله هم طبق مصوبه جدید سود 5/22درصدی تعلق خواهد گرفت که این مسئله نشان میدهد، بانک مرکزی ترجیح میدهد مردم را به افتتاح سپردههای بلندمدت تشویق کند. همچنین بانک مرکزی بهطور مشخص اعلام کرده اگر کسی پیش از سررسید تصمیم بگیرد، پول خود را از حساب سپرده خارج کند، سود قابل پرداخت به او چگونه محاسبه میشود.مصوبه جدید میگوید اگر برداشت از حساب سپردههای مدتدار پیش از سررسید انجام شود، یک درصد از سود آن کم میشود. بهعنوان مثال اگر یک نفر از سپرده کوتاهمدت یکساله خود قبل از سررسید برداشت کند، نرخ سود قابل پرداخت به موجودی حساب او از 5/20درصد به 5/19درصد میرسد.
نرخ سود سپردههای مدتدار بسته به ماندگاری سپرده و نرخ سودی که برای آن مصوب شده تغییر خواهد کرد و این به معنی این است که همه سپردههای کوتاهمدت و بلندمدت در صورت ماندگاری کمتر از سهماه تنها مشمول چهار درصد سود، یعنی یک درصد کمتر از سود سپرده کوتاهمدت عادی خواهد شد. به سپرده کوتاهمدت ششماهه و انواع سپردههای بلندمدت که از سهماه تا ششماه ماندگاری داشته باشند، ۱۱درصد سود تعلق میگیرد. سپردههای بلندمدت یکساله، دوساله و سهساله اگر بین ششماه تا یکسال ماندگاری داشته باشند، ۱۶درصد سود دریافت خواهند کرد.سود سپردههای دوساله و سهساله که بین یک سال تا دو سال ماندگاری داشته باشند، 5/19درصد خواهد بود و نهایتا نرخ سود سپرده بلندمدت سه ساله که بیشتر از دو سال و کمتر از سه سال ماندگاری داشته باشد، 5/20درصد است.
شیوه جدید محاسبه نرخ سود تسهیلات
بانک مرکزی همزمان با اعلام نرخ جدید سود سپرده بانکی، به بانکها اجازه داده سود وام را از ۱۸درصد به ۲۳درصد افزایش دهند. دریافتکننده تسهیلات 50 میلیون تومانی هم پیش از این با نرخ سود 18درصد با مهلت پرداخت 24 ماهه، حدود دو میلیون و 500 هزار تومان قسط میداد. اما حالا با نرخ سود 23درصد، مجبور است ماهی دو میلیون و 600 هزار تومان قسط بدهد.
همچنین در پایان دوره اقساط، او عوض 9 میلیون و 900 هزار تومان سودی که باید علاوه بر اصل پول به بانک میداد، 12 میلیون و 850 هزار تومان برمیگرداند.دریافتکننده ۱۰۰ میلیوني وام با نرخ سود ۱۸درصد، بهشرط بازپرداخت ۴۸ ماهه، قبلا ماهی دو میلیون و ۹۰۰ هزار تومان قسط میداد و علاوه بر اصل پول در پایان قرارداد، 41 میلیون سود به بانک برمیگرداند. با سود تسهیلات ۲۳درصدی، اقساط ماهانه به 2/3 میلیون و سود کل قرارداد به ۵۳ میلیون و ۸۰۰ هزار تومان میرسد.
آیا سپرده بانکی همچنان جذاب است؟
بانکها از روز سهشنبه با مجوز رسمی شورای پول و اعتبار برای محاسبه سود سپرده بانکی و سود تسهیلات نرخهای جدیدی را بهکار میبرند. موضوعی که در نگاه اول جلب توجه میکند، افزایش نرخ سود سپرده حسابهای یکساله تا 5/20درصد است. همچنین از این بهبعد افرادی که تصمیم میگیرند سرمایهشان را دو سال دست بانک بسپارند، حداکثر 5/21درصد سود دریافت میکنند. نرخ جدید سود سپرده بانکی سهساله نیز معادل 5/22درصد درنظر گرفته خواهد شد.
نرخ جدید سود سپرده بانکی برای حسابهای ششماهه با سهدرصد رشد، معادل ۱۷درصد محاسبه میشود. تنها صاحبان حساب سپرده کوتاهمدت عادی این وسط ضرر کردهاند، چون سود قابل پرداخت به موجودی حسابهای آنها که قبلا بین هشت تا ۱۰درصد محاسبه میشد از حالا بهبعد تنها با نرخ پنج درصد قابل پرداخت است. یکی دیگر از مهمترین تغییرات، امکان افتتاح حساب سپرده بلندمدت سهساله با نرخ سود 5/22درصد است. این یعنی اگر کسی ۱۰۰ میلیون تومان پول داشته باشد و آن را در حساب سپرده بلندمدت سهساله بخواباند، بانک به او روزی ۶۱ هزار و ۶۵۰ تومان سود میدهد.
نرخ جدید سود سپرده بانکی برای حسابهای بلندمدت سهساله باعث میشود رقم سود ماهانه در ماههای ۳۰ روزه به یک میلیون و ۸۵۰ هزار تومان و برای ماههای ۳۱ روزه به یک میلیون و ۹۱۱ هزار تومان میرسد. اگر صاحب حساب تا پایان سال طاقت بیاورد و به اصل و سود پول دست نزند، در پایان سال میتواند یکجا ۲۲ میلیون و ۵۰۰ هزار تومان برداشت کند.نرخ سود سپرده بانکی برای حسابهای دو ساله از عدد ۱۷ تا ۱۸درصد به 5/21درصد افزایش پیدا میکند. فرض کنیم کسی ۱۰۰ میلیون تومان پول دارد و آن را دست بانک میدهد. سود سپرده بانکی این شخص روزانه ۵۹ هزار تومان خواهد بود. بانک در ماههای ۳۰ روزه، به صاحب این حساب سپرده بانکی مبلغ یک میلیون و ۷۶۷ هزار تومان و در ماههای ۳۱ روزه، یک میلیون و ۸۲۶ تومان سود پرداخت میکند.
نرخ جدید سود سپرده بانکی یکساله هم نسبت به قبل 5/4درصد افزایش پیدا کرده است. بخشنامه قبلی میگفت بانکها میتوانند سود سپرده بانکی برای حساب یکساله را با نرخ ۱۶درصد محاسبه کنند. بخشنامه جدید این عدد را تا 5/20درصد افزایش داده که بهنوعی یک رکورد تاریخی برای سود سپرده بلندمدت یکساله محسوب میشود. نرخ سود سپرده بانکی برای افرادی که پول خود را یکسال تمام در حساب میخوابانند در سال ۶۳، معادل ۹درصد در نظر گرفته میشد. در سال ۶۸ این عدد نیمدرصد کاهش پیدا کرد، اما سال ۶۹ دوباره شاهد پرداخت ۹درصد سود بهحسابهای یکساله بانکی بودیم.
سال ۱۳۷۶، نرخ سود سپردهبانکی یکساله تا ۱۴درصد افزایش پیدا کرد. سال ۸۰ بانکها به حسابهای یکساله، سود ۱۶درصد پرداخت کردند و بعد عقبنشینی کردند. به این ترتیب تا سال ۹۷، نرخ سود سپرده بانکی یکساله، ۱۵درصد بود. آخرین بخشنامه شورای پول و اعتبار که تا روز سهشنبه ۱۱ بهمن ۱۴۰۱، اعتبار داشت نرخ سود سپرده یکساله را تا ۱۶درصد مجاز میدانست. حالا ورق برگشته. اگر قبلا ۱۰۰ میلیون در چنین حسابی پول داشتید، با نرخ سود ۱۶درصد بانکها به شما بابت ماههای ۳۰ و ۳۱ روزه بهترتیب یک میلیون و ۳۱۵ هزار تومان و یک میلیون و ۳۵۹ هزار تومان سود پرداخت میکردند. اگر به سود سرمایه خود دست نمیزدید، میتوانستید در پایان سال مجموعا ۱۶ میلیون تومان برداشت کنید.
نرخ جدید سود سپرده بانکی، برای حسابهای یکساله به 5/20درصد افزایش پیدا کرده و باعث میشود صاحب همان سپرده ۱۰۰ میلیونی، روزی ۵۶ هزار و ۱۰۰ تومان، یک میلیون و ۶۸۵ تومان در ماههای ۳۰ روزه و یک میلیون و ۷۴۱ هزار تومان در ماههای ۳۱ روزه دریافت کند. مجموع سود قابل پرداخت به صاحب سپرده ۱۰۰ میلیون تومانی، با نرخ سود 5/20درصد، در پایان سال به ۲۰ میلیون و ۵۰۰ هزار تومان افزایش پیدا میکند که تقریبا چهار میلیون و ۵۰۰ هزار تومان بیشتر از قانون قبلی است.
فرض کنیم صاحب حساب، یک مالک است که از مستاجر خود ۵۰۰ میلیون تومان ودیعه دریافت کرده؛ با نرخ سود ۱۶درصد ماهی 5/6 تا 8/6 میلیون تومان سود به او تعلق میگرفت و طرف میتوانست در پایان سال علاوه بر اصل پول که باید به مستاجر برگردانده شود، ۸۰ میلیون سود بگیرد. نرخ جدید سود سپرده بانکی باعث میشود به موجودی ۵۰۰ میلیون تومانی فرضی، ماهانه حداقل 4/8 میلیون تومان و حداکثر 7/8 میلیون تومان سود تعلق بگیرد. اگر تا آخر سال به سود دست نزنید، میتوانید علاوهبر اصل پول، ۱۰۲ میلیون و ۵۰۰ هزار تومان دیگر برداشت کنید.
نرخ جدید سود سپرده بانکی برای حسابهای ششماهه، از این بهبعد عوض ۱۴درصد، ۱۷درصد محاسبه میشود. اگر همان ۵۰۰ میلیونی که از مستاجر بهعنوان ودیعه و پولپیش گرفتهاید را به بانک ببرید، میتوانید ماهانه تقریبا هفت میلیون تومان سود دریافت کنید. به صاحب سپرده ۱۰۰ میلیون تومانی هم در قالب سپرده بانکی ششماهه، تقریبا یک میلیون و ۴۰۰ هزار تومان سود تعلق میگیرد. نرخ سود سپرده کوتاهمدت سهماهه در بخشنامه جدید شورای پول و اعتبار تغییری نکرده و همچنان ۱۲درصد محاسبه خواهد شد.
این گروه از سپردهگذاران نباید خیلی ناشکری کنند، چون حداقل مثل صاحبان سپرده کوتاهمدت عادی، نرخ سود آنها کاهش پیدا نکرده است.نرخ جدید سود سپرده بانکی برای حسابهای کوتاهمدت عادی قبلا هشت درصد (در مواقعی حتی تا ۱۰درصد) محاسبه میشد که بانک مرکزی اعلام کرده از این بهبعد شعبهها مجاز هستند به صاحبان چنین سپردههایی نهایتا پنج درصد سود پرداخت کنند. به این ترتیب اگر تا الان ۵۰ میلیون پول بیحساب برای خرج و مخارج یومیه در سپره کوتاهمدت خود داشتید و بانک تقریبا ماهی ۳۳۰ هزار تومان سود برایتان واریز میکرد، از حالا بهبعد به همان مقدار پول ماهی ۲۰۰ تا ۲۱۰ هزار تومان سود تعلق میگیرد.
