چهار حقیقت ترسناک درباره وام ۴۰۰ میلیونی

هفت صبح | وام قرض‌الحسنه ۴۰۰ میلیون تومانی در حال حاضر توسط دو بانک رسالت و مهر ایران پرداخت می‌شود. هر دو بانک تبلیغات سنگینی انجام می‌دهند و مخاطب ممکن است پیش خودش خیال کند با دریافت یک وام با سود ناچیز چهار درصدی، فاصله اندکی دارد ولی اوضاع در عمل کمی فرق می‌کند. تنها کمی!‌

‌زمان انتظار نسبتا طولانی

وام ۴۰۰ میلیونی بانک رسالت با کارمزد دو درصد و بازپرداخت حداکثر ۶۰ ماهه ارائه می‌شود. یکی از شرایط اصلی دریافت این وام، داشتن میانگین حساب مناسب در بازه‌زمانی سه تا شش ماهه است. بانک مهرایران نیز وام قرض‌الحسنه ۴۰۰ میلیون تومانی را با شرایطی مشابه ارائه می‌دهد. این وام نیز دارای کارمزد ۴ درصد است و بازپرداخت آن حداکثر ۶۰ ماهه است. زمان برای دریافت این وام به مبلغ و تعداد اقساط تسهیلات انتخاب‌شده از سوی مشتری بستگی دارد و امکان دارد بین 40 تا ۱۲۰ روز متغیر باشد.

 الزام به داشتن میانگین حساب و سپرده

وام 400 میلیون تومانی را بلافاصله پس از ورود به شعبه بانک پیش رویتان نمی‌گذارند. بانک مهر ایران از مشتری می‌خواهد بنا بر نیاز خود سپرده 50 میلیونی تا 400 میلیون تومانی افتتاح کند، دوره انتظار را پشت سر بگذارد و بعد به اندازه دو برابر سپرده خود وام بگیرد.وام بانک رسالت بر اساس میانگین حساب پرداخت می‌شود. اگر ۱۰۰ درصد میانگین حسابتان وام بخواهید، می‌توانید، بازپرداخت ۱۲ ماهه را انتخاب کنید. بازپرداخت ۲۴ ماهه نصیب کسانی می‌شود که ۸۰ درصد میانگین حسابشان وام بخواهند.

انتخاب بازپرداخت ۳۶ ماه، باعث می‌شود بانک، اندازه ۶۰ درصد مبلغ میانگین سپرده به شما وام بدهد. مدل بازپرداخت ۴۸ ماه و ۶۰ ماه نیز به کسانی تعلق خواهد گرفت که به ترتیب ۴۰ درصد و ۲۰ درصد میانگین حسابشان وام بگیرند. هرچقدر درصد وام نسبت به میانگین حساب کمتر باشد، مدت بازپرداخت بالا می‌رود. به این معنی که متقاضی می‌تواند اقساط کمتری پرداخت کند.

 اعتبارسنجی الزامی است

اعتبارسنجی فرآیندی است که توسط مؤسسات مالی برای ارزیابی توانایی و تمایل وام‌گیرنده به بازپرداخت وام انجام می‌شود. در واقع، اعتبارسنجی نوعی ارزیابی ریسک است که به وام‌دهنده کمک می‌کند تا تصمیم بگیرد که آیا به فرد یا شرکتی وام بدهد یا خیر و در صورت اعطای وام، با چه شرایطی.

اگر فرد یا شرکتی سابقه اعتباری ضعیفی داشته باشد، ممکن است نتواند وام بگیرد یا وامی با شرایط مطلوب دریافت کند. به عنوان مثال، فردی که دارای سابقه تاخیر در پرداخت اقساط وام‌های قبلی یا چک برگشتی است، ممکن است در اعتبارسنجی امتیاز پایینی کسب کند و نتواند وام بگیرد. 

حتی اگر شما سپرده قرض‌الحسنه افتتاح کنید و دوره انتظار سه تا شش‌ماهه را هم با موفقیت بگذرانید، باز هم ممکن است درخواست وام شما به دلیل نمره پایین در آزمون اعتبارسنجی رد شود. نمره پایین در اعتبارسنجی نشان می‌دهد که از نظر بانک، شما احتمالا قادر به بازپرداخت وام نیستید و به همین دلیل، درخواست وام شما رد می‌شود.

بانک‌ها سابقه پرداخت اقساط وام‌ها و تسهیلات قبلی شما را بررسی می‌کنند. پرداخت به‌موقع اقساط، نشان‌دهنده خوش‌حسابی و تعهد شما به بازپرداخت بدهی‌هاست و امتیاز اعتباری شما را افزایش می‌دهد. در مقابل، تاخیر در پرداخت اقساط یا عدم پرداخت آن‌ها، امتیاز اعتباری شما را کاهش می‌دهد.

داشتن چک برگشتی، به‌ویژه چک برگشتی متعدد، تاثیر منفی بر امتیاز اعتباری شما دارد و می‌تواند مانع از دریافت وام شود. داشتن بدهی‌ معوق، مانند بدهی‌ مالیاتی، قبوض پرداخت نشده و ... نیز می‌تواند در اعتبارسنجی تاثیر منفی داشته باشد.

 افتتاح سپرده و گذراندن دوره انتظار، نشان دهنده تمایل شما به دریافت وام است، اما به تنهایی نمی‌تواند تضمینی برای دریافت وام باشد. بانک همچنان باید از توانایی شما در بازپرداخت وام مطمئن شود و این موضوع از طریق اعتبارسنجی مشخص می‌شود.علاوه بر نمره اعتبارسنجی، عوامل دیگری مانند سابقه اعتباری شما، وضعیت شغلی، میزان درآمد و بدهی‌های شما نیز در تصمیم‌گیری بانک مؤثر هستند.

 اقساط سنگین

کارمزد دو و چهار درصدی جذاب به نظر می‌رسد اما چون وام در نهایت با توجه به مدت‌زمان سپرده، میانگین حساب و رقم سپرده به متقاضی تعلق می‌گیرد، امکان دارد اقساط پرداختی ماهیانه سنگین شود. اگر کسی بخواهد در کمترین زمان ممکن، ۴۰۰ میلیون تومان وام بگیرد، باید دقیقا همین مبلغ را برای مدت سه تا شش ماه در بانک رسالت سپرده‌گذاری کند.

با توجه به سود دو درصدی و مهلت بازپرداخت ۱۲ ماهه، این فرد باید هر ماه حدود ۳۳ میلیون ۷۰۰ هزار تومان قسط بدهد. برای کاهش رقم اقساط باید دو میلیارد تومان در بانک بگذارید تا بتوانید ۲۰ درصد میانگین حسابتان یعنی ۴۰۰ میلیون تومان وام به شما تعلق بگیرد. حالا 60 ماه برای تسویه اقساط فرصت دارید و اقساط به ماهی هفت میلیون تومان کاهش پیدا می‌کند.

اقساط وام 400 میلیونی بانک مهر ایران هم سنگین می‌شود در صورتی که شخصی مبلغ ۴۰۰ میلیون تومان سپرده‌گذاری کند. او پس از ۷۰ تا ۱۲۰ روز، می‌تواند ۸۰۰ میلیون تومان وام با سود چهار درصد دریافت کند. اگر مدت بازپرداخت ۶۰ ماه باشد، سود کل وام حدود ۸۰ میلیون تومان و مبلغ هر قسط حدود 14/7میلیون تومان خواهد بود.