یک سوءتفاهم عمدی: پس از ۵سال بازنشسته شوید!
روزنامه هفت صبح| حتما تبلیغات شرکت بیمه البرز را دیده‌اید که پیشنهاد می‌کند پس از 5 سال بازنشسته شوید و مادام العمر حقوق بگیرید.در این تبلیغ «بازنشستگی» و «حقوق» کلمات کلیدی هستند که به ذهن بیننده تداعی می‌کنند که به جای حقوق بازنشستگی بعد از 30 سال کار می‌توانی با 5 سال بازنشسته شوید.
برای شروع با تلفن شرکت بیمه البرز تماس گرفتیم و شرایط این طرح را پرسیدیم. کارشناس می‌گوید بعد از 5 سال قسط دادن، می‌توانید به اندازه همان پولی که ماهیانه دادید، مستمری ماهیانه مادام‌العمر بگیرید یا در پایان 5 سال، کل مبلغ را یک جا با سود آن عمر دریافت کنید. طرح را برای فرد 18 ساله تا 75 ساله هم می‌شود اجرا کرد. به گفته کارشناسان حتی اگر کسی بخواهد برای کودک زیر 18 سالش هم بیمه بگیرد، می‌تواند با نام و مشخصات خود این دفترچه را افتتاح کند.
این طرح 5 سال اقساط دارد که بسته به مبلغ قسط بیمه‌تان متفاوت خواهد شد.
* اگر ماهی 933 هزار تومان بدهید، 50 میلیون تومان جمع می‌شود.
* اگر ماهی یک میلیون و 866 هزار تومان دهید 100 میلیون تومان پس‌انداز کرده‌اید.
* اگر 2 میلیون و 800 هزار تومان قسط بدهید 150میلیون تومان در این 5 سال جمع کرده‌اید.
اگر بعد از آن دوره 5 سال که قسطش را پرداختید به پول‌هایتان در بیمه 5 سال دیگر استراحت دهید می‌توانید مبلغ مستمری خود را دو برابر کنید. در این صورت بعد از پنج سال دوم مستمری‌تان دو برابر می‌شود و اگر بخواهید مستمری چهار برابر شود، باید 10 سال به پس‌اندازتان دست نزنید.
یک گزینه دیگر هم این است که بعد از پرداخت اقساط در 5سال، اگر به جای5 سال نگه داشتن پس‌انداز خود ، 10 سال پول را پس نگیرید، مستمری ماهیانه خود تا پایان عمر را 4 برابر کرده‌اید.
واقعیت ماجرا؟
این طرح همان بیمه عمر است که تمامی شرکت‌های بیمه‌ها دارند. مبلغی را ماهیانه پرداخت می‌کنید و طی این مدت اگر اتفاقی افتاد به اندازه میزان قسطی که داده‌اید تعهداتی برای جبران خسارت دارند و اگر خدای نکرده جان خود را از دست بدهید به شخصی که شما مشخص می‌کنید و فامیل درجه یک است، مبلغی را به عنوان جبران خسارت می‌دهند.
البته مثل تمام بیمه‌های عمر شرط استفاده از مستمری ماهیانه این است که زنده بمانید و مثل مستمری بازنشستگی نیست که افراد تحت تکفل شما از آن بهره‌مند شوند. تسهیلات قرض‌الحسنه هم می‌دهند اما متناسب با پولی که شما به صورت قسطی داده‌اید و اگر بخواهید 200 میلیون وام بدهند باید حسابی مبلغ قسط خود را بالا ببرید.
واقعیت این است که طراح کمپین تبلیغاتی بیمه البرز عمدا سعی کرده بیمه عمر را به عنوان بیمه‌ای جا بزند که منجر به پرداخت حقوق بازنشستگی می‌شود. در حالی که بیمه عمر مزایای خود را دارد ولی قابل قیاس با بیمه‌ای که شما به صندوق‌های تامین اجتماعی می‌پردازید و بعد از 30 سال بازنشسته می‌شود، نیست.
برای شما ارزش دارد؟
حالا که متوجه شدیم طرح جدیدی در کار نیست و همان بیمه عمر است، بد نیست چک کنیم که آیا پرداخت قسط و بعد دریافت آن به صورت ماهیانه تا پایان عمر ارزشش را دارد؟ پژوهشی که سال 1392 در دانشکده اقتصاد دانشگاه آزاد تهران نشان می‌دهد که درصد بالایی از افراد تمایل زیادی به جایگزینی سرمایه نقدی بیمه‌های عمرداشته‌اند و 55 درصد از افراد ترجیح می‌دادند که به جای سرمایه نقدی بیمه، یک منزل مسکونی بخرند.
به نظر منطقی هم می‌رسد. فرض کنید شما ماهی دو میلیون و 800 تومان به بیمه عمر می‌دهید که بعد از 5 سال همین پول را بخواهند به عنوان مستمری به شما برگردانند. این روش اگرچه کمترین ریسک را دارد ولی در این پنج سال با تورم همیشگی که اقتصاد ما دچارش است، اجناس، طلا، ارز چند برابر افزایش یافته‌اند و ارزش مستمری شما کمتر و کمتر شده است.
سال 1397 اگر کسی به شما می‌گفت که ماهی 900 هزار تومان بدهید تا 5 سال دیگر آن را برگردانیم به طور واضح حتی ارزش پولتان با کاهش شدیدی روبه‌رو می‌شد. آن زمان می‌توانستید با این 900 هزار تومان چه کار کنید؟ برای مثال می‌توانستید یک سکه پارسیان دو گرمی بخرید ولی امروز با همین مبلغ به زور می‌شود یک سکه 300 سوتی خرید.
درنتیجه شما یک سال تمام پول یک سکه دو گرمی داده بودید ولی حالا بعد از 5 سال قرار است سکه 300 سوتی دریافت کنید که تازه آن هم با این تورم خطر این وجود دارد که مستمری شما ثابت می‌ماند اما ارزش طلا بالاتر می‌رود. درنتیجه این سکه 100 سوتی هر ماه به سکه‌های سبک‌تری کاهش می‌یابد.
برای شرکت بیمه ارزش دارد؟
بیمه عمر سودآورترین نوع بیمه برای شرکت‌های بیمه است چون با پول اقساط شما سرمایه‌گذاری می‌کنند و با محاسبه درست ریسک بیمه شده، هر اندازه خسارت هم بدهند باز هم برای شرکت بیمه سود خوبی ایجاد می‌کند. مخصوصا در شرایط تورمی سود تضمین شده‌ای دارند چون سقف مستمری و جبران خسارت با کاهش ارزش پول بیشتر نمی‌شود اما اگر در ملک و دیگر زمینه‌ها سرمایه‌گذاری کنند، ارزش دارایی شرکت بیمه چند برابر می‌شود.
