مکمل‌های بیمه‌ای برای راننده‌های نگران
روزنامه هفت صبح، احمدرضا نجفی | همه نکاتی که باید درباره جزئیات بیمه بدنه، شرایط دریافت خسارت و نحوه محاسبه قیمت آن بدانیم.
اگر ماشین گران‌قیمتی دارید که هر لحظه نگرانید آن را بدزدند، یا یک‌نفر در خیابان با شما تصادف کند و توانایی پرداخت خسارت نداشته باشد، یا حتی اگر رانندگی خوبی ندارید و هر لحظه ممکن است در خیابان تصادف کنید، می‌توانید روی بیمه بدنه حساب باز کنید. بیمه بدنه یک بیمه مکمل برای بیمه شخص ثالث است.
زمانی که در تصادف شما مقصر باشید، دیگر نمی‌توانید روی بیمه شخص ثالث حساب باز کنید. یا حتی اگر ماشین شما را دزد بزند، بیمه بدنه به کمک شما خواهد آمد. در این گزارش تمام نکاتی را که باید درباره بیمه بدنه خودرو بدانید، آورده‌ایم. از نحوه محاسبه نرخ بیمه بدنه برای خودروهای مختلف گرفته، تا شرایط دریافت خسارت از شرکت بیمه.
*** چه عواملی در تعیین نرخ بیمه بدنه تاثیرگذار است؟
تعیین قیمت بیمه بدنه برخلاف بیمه شخص ثالث، ارتباطی با مدل خودرو ندارد. به‌عبارتی موقع تکمیل فرم بیمه‌نامه، تفاوتی نمی‌کند بیمه بدنه را برای پراید بخواهید، یا دنا یا پژو، بلکه صرفا قیمت اعلامی شما و سال ساخت خودرو در کنار تخفیف‌های بیمه بدنه و پوشش‌های اضافه‌ای که از شرکت بیمه درخواست می‌کنید، در تعیین نرخ بیمه بدنه تاثیرگذار است. مثلا بیمه بدنه با پوشش‌های اصلی برای یک خودرو ۵۰میلیونی با عمر کمتر از ۱۰سال و بدون تخفیف در سال رقمی حدود ۴۵۰ تا ۶۰۰هزار تومان برایتان خرج خواهد داشت.
*** قیمت خودرو
ارزش روز خودرو تاثیر مستقیمی روی بیمه بدنه دارد. شاید فکر کنید اگر خودرو گران‌قیمتی داشته باشید، خرجتان برای خرید بیمه بدنه افزایش پیدا می‌کند، اما همه‌چیز در بیمه بدنه دراختیار خود شماست. این شمایید که تصمیم می‌گیرید ارزش روز خودرو شما چقدر باشد. چراکه ارزش خودرو برای بیمه بدنه به صورت خوداظهاری انجام می‌شود. اگر قیمت خودرو را زیاد اعلام کنید، طبیعتا هزینه بیمه افزایش پیدا می‌کند.
اگر قیمت خودرو را کمتر در نظر بگیرید، در طرف مقابل بیمه‌گر تعهدات کمتری نسبت به خودرو شما خواهد داشت. برای مثال اگر خودرو شما ۱۰۰میلیون تومان قیمت داشته باشد و شما موقع خرید بیمه بدنه قیمت آن را ۵۰میلیون تومان اعلام کنید، بیمه بدنه براساس همان قیمت اعلام‌شده اعمال می‌شود. در چنین حالتی اگر خودرو شما دزدیده شود، شرکت بیمه صرفا برای جبران خسارت یک خودرو ۵۰میلیونی متعهد خواهد بود.
علاوه بر قیمت خودرو، خود شما مسئول اعلام قیمت لوازم غیرفابریک ماشین هستید. برای مثال اگر سیستم صوتی جانبی برای ماشینتان نصب کرده‌اید و ارزش خودرو شما بالا رفته، باید این موضوع را موقع تکمیل فرم بیمه‌نامه به اطلاع شرکت بیمه برسانید.
*** سال ساخت خودرو
علاوه بر قیمت خودرو، سال ساخت آن دیگر عاملی است که روی تعیین نرخ بیمه بدنه تاثیرگذار است. هرچه ماشین شما قدیمی‌تر باشد، نرخ بیمه بدنه بالا می‌رود. حتی بعضی از شرکت‌های بیمه، خودروهایی را که بیش از ۱۰سال از ساخت آنها می‌گذرد، بیمه نمی‌کنند یا شرایط جداگانه‌ای برای آنها در نظر می‌گیرند.
باید توجه داشته باشید که سال ساخت عموما برای خودروهایی که بالای ۱۰سال از تولید آنها می‌گذرد در نظر گرفته می‌شود. با این تفسیر تفاوتی از نظر نرخ بیمه بدنه برای خودرویی که در سال ۹۴ یا ۹۶تولید شده وجود ندارد. البته بعضی شرکت‌ها برای بیمه بدنه خودروهای صفر، درصدی تخفیف قائل می‌شوند.
*** پوشش‌های بیمه بدنه
پوشش‌های اصلی بیمه بدنه، شامل سه‌پوشش سرقت، تصادف و حوادث طبیعی از قبیل آتش‌سوزی، صاعقه و انفجار می‌شود که هرکدام جزئیات مربوط به خودشان را دارند. شرکت‌های بیمه این سه‌پوشش را به عنوان پوشش‌های اصلی بیمه بدنه در نظر می‌گیرند و اگر مشتری بخواهد پوشش اضافه‌تری برای بیمه بدنه در نظر بگیرد، باید هزینه بیشتری بپردازد.
پوشش‌های اضافی بیمه بدنه شامل مواردی مثل سرقت جزیی لوازم و قطعات خودرو، شکسته‌شدن غیرعمدی شیشه، حوادث طبیعی سیل و زلزله، هزینه ایاب و ذهاب راننده وقتی ماشین خراب شده، پاشیدن مواد شیمیایی و اسیدی، نوسانات قیمت، ترانزیت، حذف استهلاک و حذف فرانشیز می‌شود. اگر مایل باشید هرکدام از این پوشش‌های فرعی را برای بیمه بدنه خودروتان فعال کنید، باید برای آن هزینه بیشتری بپردازید.
*** تخفیف‌های بیمه بدنه
شاید فکر کنید اگر در طول سال با وجود خرید بیمه بدنه احتیاجی به آن پیدا نکنید، حسابی ضرر خواهید کرد، اما اینطور نیست. هر سالی که شما بیمه بدنه داشته باشید و از شرکت بیمه خسارت نگیرید، برای سال‌های بعد مشمول تخفیف خواهید شد. درست مثل بیمه شخص ثالث که برای راننده‌هایی که از بیمه خسارت نمی‌گیرند، تخفیف قائل می‌شود. با این تفاوت که تخفیف عدم خسارت در بیمه بدنه خیلی بیشتر است. خودرویی که یک‌سال بیمه بدنه داشته باشد، اما خسارت دریافت نکند، مشمول ۲۵درصد تخفیف خواهد شد.
*** شرکت بیمه در چه شرایطی خسارت می‌دهد؟
همه چیز بستگی دارد به پوشش‌هایی که موقع خرید بیمه بدنه انتخاب کرده‌اید. اگر پوشش اضافه برای بیمه بدنه درخواست نکرده باشید، بیمه صرفا خسارات مربوط به سرقت کلی، تصادف و حوادث طبیعی از قبیل آتش‌سوزی، صاعقه و انفجار را برعهده می‌گیرد. عموما همان دو مورد اول یعنی پوشش سرقت خودرو و پوشش تصادفات به کار راننده‌ها می‌آید. اگر تصادف کرده باشید، شرکت بیمه در چهارحالت به شما خسارت پرداخت می‌کند.
* یک: اگر در یک تصادف رانندگی شما مقصر باشید، بیمه شخص ثالث عهده‌دار پرداخت خسارت به خودرو مقابل خواهد بود و بیمه بدنه در این زمینه مسئولیتی ندارد. تعهد بیمه بدنه، شامل حال شخص راننده مقصر و خودرو او خواهد بود. چراکه حتی اگر شما در تصادف رانندگی مقصر باشید، به خودرو شما هم خسارت وارد شده. در چنین حالتی بیمه بدنه خسارتی که به ماشین شما وارد شده را پرداخت می‌کند.
* دو: اگر در یک تصادف رانندگی شما مقصر نباشید، خسارتی که به خودرو شما وارد می‌شود بر عهده بیمه شخص ثالث طرف مقابل است، اما گاهی پیش می‌آید که راننده‌ای که با شما تصادف کرده سقف پوشش بیمه شخص ثالث را افزایش نداده، بیمه او پوشش لازم برای جبران خسارت شما را ندارد. در چنین حالتی بیمه بدنه شما مابه‌التفاوت خسارت واردشده به خودرو شما را برعهده می‌گیرد و دیگر لازم نیست با راننده مقصر وسط خیابان دعوا کنید.
* سه: بیمه بدنه آن زمانی که یک نفر با شما تصادف کرده و فرار می‌کند، به دادتان می‌رسد. ممکن است ماشینتان را کنار خیابان پارک کرده باشید و یک‌نفر با ماشین شما تصادف کرده و فرار کند. در چنین شرایطی می‌توانید خسارت واردشده به ماشینتان را از بیمه بدنه دریافت کنید.
* چهار: اگر ماشین گران‌قیمتی داشته باشید و در خیابان یک نفر با شما تصادف کند، بیمه شخص ثالث طرف مقابل تنها بخشی از خسارت واردشده به ماشین غیرمتعارف شما را پرداخت می‌کند. خودرو غیرمتعارف در قانون بیمه، ماشینی است که ارزش روز آن بیشتر از ۱۸۰میلیون تومان یعنی نصف دیه کامل در ماه حرام باشد. در چنین حالتی اگر بیمه شخص ثالث طرف مقابل پاسخگوی خسارت واردشده به ماشین لوکس شما نبود، بیمه بدنه پرداخت مابه‌التفاوت خسارت واردشده به ماشین شما را برعهده خواهد گرفت.
