دردسر حذف قیمت خودرو برای خریداران بیمه بدنه
روزنامه هفت صبح، گروه بازار | هیچکس نمیتواند به شما بگوید ماشینتان چقدر ارزش دارد. سایتهای فروش خودرو دیگر اجازه اعلام قیمت ندارند. این موضوع محدود به آگهیها نیست، حتی سایتهایی که پیش از این با وارد کردن مشخصات خودرو به شما میگفتند قیمت خودرو چقدر است، دیگر چنین امکانی را به مخاطبانشان ارائه نمیکنند. حالا از کجا میتوان فهمید موقع خرید بیمه بدنه، باید قیمت خودرو را چقدر اعلام کنیم؟
اگر ارزش خودروتان در زمان صدور بیمهنامه، کمتر از ارزش واقعی در نظر گرفته شود، موقع پرداخت خسارت شرکت بیمه مبلغ کمتری را به شما پرداخت خواهد کرد. مثلا اگر خودرو شما ۱۰۰میلیون قیمت داشته باشد اما در زمان صدور ارزش آن را ۹۰میلیون تومان اعلام کنید، موقع پرداخت خسارت، ۱۰درصد کمتر از خسارت واردشده به شما پرداخت خواهد شد. از طرف دیگر اگر قیمت خودرو در بیمهنامه بیشتر از ارزش واقعی در نظر گرفته شود، در زمان پرداخت خسارت، شرکت بیمه زیر بار پرداخت خسارت بیشتر نخواهد رفت و این یعنی شما صرفا حق بیمه بیشتری پرداخت کردهاید.
در این گزارش با مشاورهای چند شرکت بیمه تماس گرفتیم و از آنها درباره راهکارشان برای ارزشگذاری خودرو در زمان صدور بیمه بدنه پرسیدهایم. در کنار آنها سراغ سامانههای فروش بیمه آنلاین هم رفتهایم تا ببینیم چطور میتوانیم در روزهایی که هیچ سایتی قیمت خودرو را اعلام نمیکند، ارزش ماشینمان را تخمین بزنیم.
خیلی از شرکتهای بیمه زمان صدور بیمهنامه بدنه، ارزش خودرو را براساس خوداظهاری در نظر میگیرند و مسئولیت ارزشگذاری را به مشتری واگذار کردهاند. برخی کارشناس پشتیبانی برای صدور بیمهنامه استخدام کردهاند که با توجه به مشخصات خودرو، قیمت آن را با بررسی آگهیهای فروش تخمین میزند و به مشتری پیشنهاد میدهد. بعضی دیگر هم بیمهنامه را صرفا با ارزشگذاری کارشناس رسمی بیمه صادر میکنند و خبری از خوداظهاری نیست.
*** راهکار شرکتهای بیمه برای قیمتگذاری خودرو
مشاور تلفنی یکی از شرکتهای بیمه میگوید، بهتر است خودتان از زیر سنگ هم شده ارزش خودروتان را پیدا کنید. چراکه نهایتا شما تصمیمگیرنده هستید که قیمت ماشینتان را در بیمهنامه چقدر اعلام کنید. این مشاور میگوید، میتوانید سراغ سایتهای آگهی فروش خودرو مثل باما بروید و ماشینی مشابه خودرو خودتان پیدا کنید و بعد از چند تماس با فروشنده، حدود قیمت خودروتان را پیدا کنید. این مشاور بیمه میگوید، لازم نیست زیاد سختگیری به خرج دهید. تا ۱۰میلیون تومان اینطرف و آنطرف فرقی نمیکند و صرفا ارزش حدودی خودرو کافی است. او میگوید تنها زمانی به مشکل خواهید خورد که قیمت اعلامشده تفاوت قابل توجهی با ارزش واقعی خودرو داشته باشد.
یکی از شرکتهای بیمه مشاور ارزشگذاری خودرو برای بیمه بدنه دارد. این شرکت برای کسانی که نمیدانند ارزش خودروشان دقیقا چقدر است، امکانی فراهم کرده تا با ارائه مشخصات خودرو مثل مدل، سال تولید و کارکرد و… از مشاور ارزشگذاری بخواهند با جستوجو در بین آگهیهای فروش خودرو، قیمت تقریبی را پیدا کنند.
این شرکت بیمه میگوید، بعد از بررسی آگهیها، رقمی بهعنوان قیمت روز خودرو به شما پیشنهاد خواهد شد. نهایتا این شما هستید که قیمت ماشینتان را برای صدور بیمهنامه اعلام خواهید کرد. در زمان تصادف رانندگی، کارشناس خسارت ممکن است نظری متفاوت درباره صحت ارزشگذاری خودرو داشته باشد و نهایتا نظر کارشناس خسارت مبنا قرار خواهد گرفت. با این حساب حتی روی نظر کارشناس مشاور قیمتگذاری هم نمیتوان بهطور صددرصدی حساب باز کرد.
مشاوران یکی از شرکتهای بیمه بعد از شنیدن مشکل ما درباره قیمتگذاری خودرو، انگار که تا به حال با چنین موضوعی برخورد نکرده است، میگوید بالاخره هرکس میداند ماشینش چقدر ارزش دارد. همان قیمت را برای صدور بیمهنامه اعلام کنید، انشاالله که مشکلی پیش نمیآید. این مشاور وقتی با اصرار ما برای ارائه راهکار ارزشگذاری خودرو مواجه میشود، نهایتا مشخصات خودرو مورد نظرمان را از ما میپرسد و میگوید ۱۵دقیقه دیگر تماس بگیرید تا ما در این فرصت قیمت خودروتان را با بررسی آگهیهای باما پیدا کنیم.
بعد از تماس دوباره آنها قیمت خودرو را با تقریبا پنجمیلیون تومان اختلاف به ما میگویند. خبرشان خوشحالکننده است، چراکه فکر میکردیم ماشینمان ۵۰میلیون تومان بیارزد، ولی مشاور بیمه قیمت خودرو را ۶۰ تا ۶۵میلیون تومان اعلام کرد. با این حساب اگر خودمان بدون تماس با مشاور شرکت بیمه برای خرید بیمه بدنه اقدام میکردیم، قیمت خوداظهاری ما تفاوت زیادی با ارزش خودرو داشت.
وقتی مشکلمان در قیمتگذاری خودرو را با مشاور یکی دیگر از شرکتهای بیمه در میان گذاشتیم، در پاسخ گفت شرکت ما یک دیتابیس کامل از قیمت خودروهای مختلف دارد. شما بعد از مراجعه به نمایندگی میتوانید با ارائه مشخصات خودرو، نتیجه قیمتگذاری را در لحظه مشاهده کنید. البته خود این مشاور به دیتابیس مورد نظر دسترسی نداشت و میگفت برای اطلاع از قیمت ماشینتان چارهای جز مراجعه حضوری به نمایندگی بیمه ندارید.
پرسوجو از مشاوران یکی دیگر از شرکتهای بیمه نشان میدهد، این شرکت صرفا براساس اظهار نظر نماینده رسمی خود، بیمه بدنه صادر میکند. به این صورت که شما برای صدور بیمهنامه بدنه چارهای جز مراجعه به نمایندگی شرکت بیمه ندارید. او میگوید نماینده بیمه بعد از بررسی خودرو، آن را ارزشگذاری میکند و همین رقم مبنای محاسبه خسارت قرار خواهد گرفت. این مشاور بیمه درباره سامانههای فروش بیمه آنلاین میگوید، بهتر است سراغ این سامانهها نروید. چراکه در این صورت قیمت خوداظهاری مبنای محاسبه خسارت قرار نخواهد گرفت و شرکت بیمه مسئولیتی برای درستی ارزشگذاری خودرو در زمان صدور بیمهنامه قبول نخواهد کرد. هرچند سامانههای فروش آنلاین این موضوع را رد میکنند.
*** راهکار سامانههای فروش بیمه آنلاین برای قیمتگذاری خودرو
سایتهای فروش اینترنتی بیمه، توپ را به زمین شرکتهای بیمه میاندازند. آنها میگویند شاید به نظر همه فرایند خرید بیمه بدنه غیرحضوری باشد، ولی اشتباه میکنید. بعد از طی کردن مراحل و تکمیل فرمهای مربوط به مشخصات خودرو، نهایتا باید زمانی را برای بازدید کارشناسی تعیین کنید. در زمان بازدید، نماینده شرکت بیمه هم حضور دارد و درباره قیمتی که شما خوداظهاری کردهاید، نظر کارشناسی میدهد. به این معنا که قیمت اعلامشده را رد یا تایید خواهد کرد. اگر قیمت خودرو توسط نماینده بیمه تایید شود، دیگر شرکت بیمه نمیتواند از زیر بار پرداخت خسارت کامل شانه خالی کند.
البته اگر نماینده بیمه قیمت اعلامشده را رد کند، شما دو گزینه پیش رو خواهید داشت؛ اول میتوانید قیمت خوداظهاری را اصلاح، یا روی همین قیمت اعلامشده پافشاری کنید. در حالت دوم شما حق بیمه کمتری پرداخت خواهید کرد اما در زمان پرداخت خسارت هم شرکت بیمه مبلغ کمتری از خسارت را به شما پرداخت میکند.
پشتیبانی یکی دیگر از سامانههای فروش بیمه آنلاین میگوید، بازدید خودرو برای صدور بیمهنامه اجباری است اما در این بازدید ارزشگذاری خودرو انجام نمیشود. او میگوید در بازدید خودرو صرفا نماینده بیمه از بدنه ماشین عکس میگیرد و آن را ضمیمه پرونده میکند تا مشخص شود تصادف رانندگی قبل از صدور بیمهنامه بوده یا بعد آن. این کارشناس اظهار نظری درباره قیمت خودرو نخواهد کرد و همهچیز براساس خوداظهاری مشتری تعیین خواهد شد. مسئولیت درستی قیمت اعلامشده برعهده خود مشتری است.
یکی از سامانههای فروش بیمه آنلاین میگوید، در زمان بازدید خودرو، اگر قیمت اعلامشده با ارزش واقعی خودرو تفاوت داشته باشد، بیمهنامه صادر نخواهد شد. پشتیبانی این سامانه میگوید، هرچند بعضی سامانهها این امکان را به مشتری میدهند تا با قبول مسئولیت قیمت کمتری برای ماشین اعلام کند و نهایتا حق بیمه کمتری بپردازد، ولی شرکت ما برای جلوگیری از ضایع شدن حق مشتری، از صدور چنین بیمهنامههایی جلوگیری میکند.
*** قیمتگذاری اشتباه چطور دردسرساز میشود؟
حق بیمه سالانه برای بیمه خودروهای ۵۰میلیونی در شرکتهای مختلف رقمی بین ۶۲۰هزار تومان تا یکمیلیون و ۱۰۰هزار تومان است. این رقم برای خودروهای ۱۰۰میلیونی حدود یکمیلیون تا یکمیلیون و ۸۰۰هزار تومان، برای خودروهای ۱۵۰میلیونی، یکمیلیون و ۵۰۰هزار تا دومیلیون و ۷۰۰هزار تومان و برای خودروهای ۲۰۰میلیونی بین یکمیلیون و ۸۰۰هزار تا سهمیلیون و ۶۰۰هزار تومان است. احتمالا تا حالا متوجه شدهاید که اگر قیمت خودروتان را موقع صدور بیمهنامه پایینتر اعلام کنید، حق بیمه کمتری پرداخت خواهید کرد اما این مورد میتواند در آینده برایتان دردسرساز باشد.
زمانی که تصادف میکنید و میخواهید از شرکت بیمه خسارت بگیرید، متوجه این موضوع خواهید شد. چراکه در این زمان کارشناس بیمه بعد از برآورد خسارت واردشده به خودرو شما، ارزش اعلامشده در بیمهنامه را با قیمت روز خودرو مقایسه خواهد کرد. اگر قیمت خودرو در بیمهنامه کمتر از ارزش روز باشد، خسارت پرداختشده شامل کسورات خواهد شد. یعنی به همان نسبت که شما قیمت خودروتان را کمتر اعلام کرده بودید، خسارت کمتری به شما پرداخت میشود.
مثلا اگر خودرو شما ۱۰۰میلیون تومان ارزش داشته باشد اما قیمت آن را ۸۰میلیون تومان اعلام کرده باشید، در صورتی که ماشینتان ۱۰میلیون تومان خسارت ببیند، شرکت بیمه تنها هشتمیلیون تومان به شما پرداخت خواهد کرد. اگر قیمت اعلامشده بالاتر از ارزش واقعی باشد، شرکت بیمه مسئولیتی بهعهده نخواهد گرفت؛ با وجود اینکه شما حق بیمه بیشتری پرداخت کردهاید. مثلا اگر ماشین شما ۱۰۰میلیون تومان ارزش داشته باشد اما قیمت آن را ۱۲۰میلیون تومان اعلام کنید، در صورتی که ۱۰میلیون تومان خسارت ببینید، شرکت بیمه همان ۱۰میلیون تومان را به شما پرداخت خواهد کرد.
با این حساب در زمان صدور بیمهنامه قیمت خودرو را باید دقیقا براساس ارزش روز اعلام کنید. اگر بیشتر باشد، حق بیمه اضافه پرداخت میکنید و اگر کمتر باشد، خسارت کمتری دریافت خواهید کرد. از طرفی بهتر است با توجه به اینکه قیمت خودرو مدام درحال تغییر است، موقع خرید بیمه بدنه حتما پوشش نوسان قیمت یا همان پوشش ماده ۱۰ را هم به پوششهای اصلی بیمهنامه اضافه کنید. در چنین حالتی اگر ارزش خودرو افزایش پیدا کند، خسارت براساس ارزش روز تصادف محاسبه خواهد شد، نه ارزش زمان صدور بیمهنامه.این ارقام برای بیمه بدنه با همه پوششهای اصلی و جانبی است و برای خودروهایی که بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه را از یک شرکت بخرند یا تخفیف عدم خسارت داشته باشند، کمتر خواهد بود.