راهنمای انتخاب بهترین بیمه شخص ثالث

روزنامه هفت صبح، گروه بازار |‌ اگر بیمه شخص ثالث ماشین‌تان را تمدید نکرده و مشمول جریمه شده‌اید، این روزها بهترین زمان برای خرید بیمه شخص ثالث است. چراکه بیمه مرکزی طرح بخشودگی جرایم دیرکرد بیمه شخص ثالث را اجرا کرده و تا آخر بهمن ‌ماه کسانی که مشمول جریمه شده‌اند، لازم نیست برای تمدید بیمه شخص ثالث خود جریمه پرداخت کنند. جریمه‌ای که مبلغ آن برای خودروهای مختلف بین چهار هزار و ۵۰۰ تا شش هزار تومان به ازای هر روز و بین ۱۴۰ تا ۱۸۰هزار تومان به ازای هر ماه تاخیر محاسبه می‌شود.

شرکت‌های بیمه پیش از این همگی بیمه شخص ثالث را با یک قیمت ثابت می‌فروختند اما حالا شرایط فرق کرده و هر کدام برای جذب مشتری خدمات‌شان را افزایش می‌دهند. رقابت آنها باعث شده چند شرکت و چند نمایندگی بیمه از سهم خودشان بگذرند و حق بیمه شخص ثالث کمتری بگیرند. برخی شرکت‌ها با شعب زیادی که دارند دسترسی مشتریان‌شان را بهتر کرده‌اند. برخی واحد خسارت سیار راه‌اندازی کرده‌اند و هر کدام به نوعی می‌خواهند کار را برای مشتری راحت‌تر کنند.

در این گزارش با در نظر گرفتن مشخصات و خدمات شرکت‌های بیمه مختلف، فاکتورهای مهم برای انتخاب بهترین شرکت بیمه شخص ثالث را بررسی کردیم. از جمله این فاکتورها می‌توان به تخفیف، تعداد شعب، نمایندگی سیار، زمان پاسخگویی، سطح توانگری مالی و امکان خرید اقساطی بیمه شخص ثالث اشاره کرد.

*** رقابت نمایندگی‌های بیمه شخص ثالث بر سر قیمت کمتر
هزینه بیمه شخص ثالث تا پیش از این یک رقم ثابت داشت و تمام شرکت‌های بیمه از همان رقم پیروی می‌کردند. فرمول بیمه شخص ثالث به این صورت است که بیمه مرکزی سالانه بر اساس مبلغ دیه، رقمی را به عنوان حق بیمه پایه شخص ثالث اعلام می‌کند که به این رقم ۹درصد مالیات بر ارزش افزوده و همچنین حق بیمه حوادث راننده اضافه می‌شود.

به ازای هر سال خسارت نگرفتن از شرکت بیمه، پنج درصد تخفیف در حق بیمه شخص ثالث در نظر گرفته می‌شود. مثلا برای کسانی که یک سال پیش خودرو خریده‌اند الان پنج درصد تخفیف عدم خسارت دارند، حق بیمه شخص ثالث برای پراید یک میلیون و ۸۶۹هزار تومان، خودروهای چهار سیلندر مثل پژو ۲۰۶ دو میلیون و ۱۵۸هزار تومان و خودروهای بالای چهار سیلندر مثل پرادو، دو میلیون و ۳۸۸هزار تومان است. رقابت بین شرکت‌ها و نمایندگی‌های بیمه به قدری بالا گرفته که اخیرا شاهد تخفیف‌هایی از طرف نمایندگی‌ها هستیم.

آنها از سهم خودشان از حق بیمه کم می‌کنند تا بتوانند بیمه شخص ثالث را به قیمت کمتر و به افراد بیشتری بفروشند. مثلا ممکن است بیمه یک میلیون و ۸۶۹هزار تومانی پراید را بتوانید با قیمت یک میلیون و ۶۸۰هزار تومان بخرید و ۱۹۰هزار تومان تخفیف بگیرید. همچنین برخی نمایندگی‌ها، بیمه شخص ثالث خودروهای چهار سیلندر مثل پژو ۲۰۶ را با تخفیف ۲۱۵هزار تومانی و به قیمت یک میلیون و ۹۴۲هزار تومان و بیمه ماشین بالای چهار سیلندر مثل پرادو را با ۲۴۰هزار تومان تخفیف و به قیمت دو میلیون و ۱۴۹هزار تومان می‌فروشند.

این ارقام برای خودرویی که یک سال تخفیف عدم خسارت داشته باشد محاسبه شده. از جمله شرکت‌های بیمه که نمایندگی‌هایشان برای بیمه شخص ثالث تخفیف در نظر می‌گیرند، می‌توان به بیمه سرمد، رازی، ایران، آسیا، البرز، پارسیان و دانا اشاره کرد. برخی نمایندگی‌های این شرکت‌های بیمه بین ۴۰ تا ۲۵۰هزار تومان برای بیمه شخص ثالث تخفیف می‌دهند.

*** تعداد شعبه بیشتر، دسترسی راحت‌تر
زمانی که تصادف کنید و بخواهید خسارت طرف مقابل را با استفاده از بیمه شخص ثالث پرداخت کنید، تعداد شعب‌ شرکت بیمه اهمیت پیدا می‌کند. به خصوص اگر اهل سفر باشید و در شهرهای دیگر تصادف کنید، باید هر طور شده در آن شهر شعبه شرکت بیمه‌تان را پیدا کنید. برای همین شرکت‌هایی که تعداد شعب آنها بیشتر است، در این زمینه می‌توانند گزینه بهتری باشند.

آخرین آمارهای بیمه مرکزی نشان می‌دهد بیشترین تعداد شعب بیمه مربوط به شرکت بیمه ایران با ۲۰۹شعبه است. بیمه آسیا با ۱۰۰شعبه در رتبه دوم قرار دارد و بیمه پاسارگاد با ۸۳شعبه در مقام سوم جای گرفته است. بیمه دانا، پارسیان، البرز، سینا، دی و رازی دیگر شرکت‌های بیمه‌ای هستند که تعداد شعب آنها بیشتر از بقیه شرکت‌هاست.

از طرف دیگر بعضی شرکت‌های بیمه تعداد شعب بسیار محدودی دارند و برای همین ممکن است موقع دریافت خسارت شما را به دردسر بیندازند. مثلا آنطور که در سالنامه بیمه مرکزی آمده، تعداد شعب پرداخت خسارت بیمه خاورمیانه تنها یک شعبه است. بیمه امید هشت شعبه دارد و بیمه ملت و حافظ هر کدام ۱۰شعبه دارند.

*** نمایندگی سیار برای حضور در محل حادثه
علاوه بر شعب پرداخت خسارت، برخی شرکت‌های بیمه نمایندگی‌های سیار ارزیابی خسارت دارند. طوری که موقع تصادف می‌توانید با آنها تماس بگیرید تا سر حادثه بیایند و همانجا خسارت را متقبل شوند. در چنین حالتی لازم نیست به شعبه شرکت بیمه برای دریافت خسارت مراجعه کنید. طبیعتا این مورد می‌تواند تاثیر زیادی در انتخاب بهترین شرکت بیمه شخص ثالث داشته باشد. از جمله شرکت‌های بیمه که واحد خسارت سیار دارند می‌توان به بیمه ایران، آسیا، پاسارگاد، نوین، البرز، دی و رازی اشاره کرد.

*** زمان پاسخگویی نمایندگی‌های بیمه
زمانی که از شرکت بیمه خسارت شخص ثالث بخواهید، مدتی طول می‌کشد تا این شرکت خسارت شما را پرداخت کند. شرکت‌هایی که سرشان شلوغ‌تر است، مشتری بیشتری دارند یا روال اداری پیچیده‌تری را طی می‌کنند، مدت زمان بیشتری شما را در انتظار دریافت خسارت بیمه شخص ثالث می‌گذارند. گفته می‌شود از این نظر بیمه آسیا، کوثر و سرمد بهترین عملکرد را دارند و در کمترین زمان خسارت را پرداخت می‌کنند.

شرکت‌های بیمه البرز، پارسیان، دانا و پاسارگاد هم در رتبه‌های بعدی قرار دارند. در انتهای این فهرست، نام شرکت‌های بیمه رازی، تعاون، دی، سینا، ملت و ایران به چشم می‌خورد. این موضوع می‌تواند علت‌های متفاوتی داشته باشد، مثلا با حجم مشتریان بیمه ایران احتمال انتظار بیشتر برای دریافت خسارت وجود دارد. حتی شاید برای خیلی‌ها این مورد اهمیت چندانی در انتخاب بهترین شرکت بیمه شخص ثالث نداشته باشد.

*** توانمندی مالی شرکت‌های بیمه
بیمه مرکزی هر سال شرکت‌های بیمه را از نظر سطح توانمندی مالی سطح‌بندی می‌کند. تا سال‌های گذشته بعضی شرکت‌های بیمه از نظر توانگری مالی تا سطح چهار افت کرده بودند اما در آخرین گزارش بیمه مرکزی، کل شرکت‌های بیمه یا سطح یک هستند یا سطح دو. آنهایی که سطح یک هستند، بیشتر از خسارتی که پرداخت می‌کنند، حق بیمه دارند و برای پرداخت خسارت مشکل مالی نخواهند داشت. آنهایی که در سطح دو قرار دارند نسبت توانگری مالی‌شان بین ۷۰ تا ۱۰۰درصد است. بر اساس آخرین گزارش بیمه مرکزی، شرکت‌های بیمه ایران، معلم، رازی، سینا، دی و آرمان در سطح دوم توانگری مالی قرار دارند.

*** کدام شرکت، بیمه اقساطی می‌فروشد؟
احتمالا تا حالا برای شما هم پیش آمده باشد که موعد تمدید بیمه‌نامه شخص ثالث فرارسیده اما در آن روزها پول کافی برای تمدید بیمه‌نامه نداشته باشید. به خصوص امسال که تمدید بیمه‌نامه می‌تواند حدود دو میلیون تومان خرج داشته باشد. برخی شرکت‌های بیمه امکان قسط‌بندی حق بیمه را در اختیار مشتریان‌شان گذاشته‌اند.

طوری که می‌توانید مبلغ حق بیمه را در اقساط چهار یا شش ماهه پرداخت کنید. در حال حاضر حداقل چهار شرکت بیمه آسیا، پارسیان، دانا و پاسارگاد امکان قسط‌بندی حق بیمه شخص ثالث را فراهم کرده‌اند که هر کدام شرایط خاص خودش را دارد. برای یک پراید که یک سال تخفیف بیمه دارد، حق بیمه شخص ثالث آسیا یک میلیون و ۸۲۲هزار تومان است. این رقم را می‌توان در قالب پیش‌پرداخت ۸۸۸هزار تومانی و دو چک ۴۶۷هزار تومانی با فاصله دو ماه پرداخت کرد.

بیمه پارسیان حق بیمه یک میلیون و ۸۳۲هزار تومانی چنین خودرویی را در قالب پیش‌پرداخت ۴۳۰هزار تومانی و سه چک ۴۶۷هزار تومانی با فاصله دو ماه دریافت می‌کند. قسط‌بندی حق بیمه یک میلیون و ۸۳۲هزار تومانی دانا به صورت ۵۲۳هزار تومان پیش پرداخت و سه چک ۴۳۶هزار تومانی با فاصله دو ماه است. بیمه پاسارگاد هم حق بیمه یک میلیون و ۸۶۹هزار تومانی چنین خودرویی را با ۹۳۴هزار تومان پیش‌پرداخت و چهار چک ۲۳۴هزار تومانی با فاصله یک ماه قبول می‌کند.

*** جریمه بخشیده شده بیمه شخص ثالث چقدر است؟
بیمه مرکزی در مناسبت‌های مختلف جریمه بیمه شخص ثالث را نادیده می‌گیرد. از آنجا که بیمه شخص ثالث اجباری است، کسانی که مدت بیمه‌نامه خودروی‌شان تمام شده و آن را تمدید نکرده‌اند، به ازای هر روز نداشتن بیمه جریمه می‌شوند.

این جریمه برای خودروهای کمتر از چهار سیلندر روزانه سه هزار و ۸۷۴تومان، پراید و پیکان چهار هزار و ۵۸۸تومان، بقیه چهار سیلندرها پنج هزار و ۳۹۳تومان و خودروهای بالای چهار سیلندر شش هزار و ۳۶تومان به ازای هر روز تاخیر در تمدید بیمه شخص ثالث محاسبه می‌شود. مثلا اگر یک ماه از پایان بیمه شخص ثالث پراید گذشته باشد، باید حدود ۱۳۸هزار تومان جریمه پرداخت کنید.

جریمه هر ماه تاخیر برای اغلب خودروها مثل پژو حدود ۱۶۲هزار تومان و ماشین‌های بالای چهار سیلندر حدود ۱۸۱هزار تومان است. بیمه مرکزی در اغلب سال‌ها، در ماه بهمن طرح بخشودگی جرایم دیرکرد بیمه شخص ثالث را اجرا می‌کند. امسال از اول بهمن ‌ماه این طرح را اجرا کرده و تا ۳۰بهمن ‌‎ماه لازم نیست جریمه دیرکرد پرداخت کنید.