صفر تا ۱۰۰ خرید بیمه بدنه خودرو

روزنامه هفت صبح، گروه بازار| ‌قانون بیمه شخص ثالث می‌گوید هر خودرویی که قیمت آن بیش از ۵۰ درصد دیه ماه‌های حرام باشد، نامتعارف به حساب می‌آید. ساده‌اش این می‌شود که در سال ۱۴۰۱، هر خودرویی که قیمتش بالای ۴۰۰ میلیون تومان باشد، نامتعارف است. خودروهایی که متعارف محسوب می‌شوند اگر ارزش خودرو فردی که تصادف کرده است تا ۴۰۰ میلیون تومان باشد، بیمه‌نامه شخص مقصر در تصادف، تمام خسارت زیان‌دیده را پرداخت می‌کند.

اما اگر ارزش خودرو زیان‌دیده بیش از میزان تعیین شده باشد که در دسته خودروهای لوکس و نامتعارف حساب می‌شود، به نسبت ۴۰۰ میلیون تومان به ارزش روز آن خودرو، خسارت کم خواهد شد و مابقی را بیمه بدنه می‌تواند پرداخت کند و زیان‌دیده تعهدی ندارد. بیمه بدنه همچنین زمانی که یک نفر با شما تصادف کرده و فرار می‌کند، به دادتان می‌رسد. ممکن است ماشینتان را کنار خیابان پارک کرده باشید و یک نفر با ماشین شما تصادف کرده و فرار کند. در چنین شرایطی می‌توانید خسارت وارد شده به ماشینتان را از بیمه بدنه دریافت کنید. همچنین اگر خدایی نکرده یک روز به محل پارک ماشینتان بروید و ببینید جایش خالی است، می‌توانید از شرکت بیمه خسارت سرقت کلی بگیرید.

یک: خسارت خودروهای لوکس بر مبنای گران‌ترین خودرو متعارف محاسبه می‌شود. به این صورت که خسارت خودروهای نامتعارف، تنها به میزان خسارت وارد شده به گران‌ترین خودروی متعارف پرداخت می‌شود. در حال حاضر خودروی دنا پلاس، گران‌ترین خودروی متعارف در بازار که ۴۰۰ میلیون قیمت دارد. با این حساب دارندگان خودروی نامتعارف در صورتی که تصادف کنند، مشمول ماده هشت بیمه شخص ثالث می‌شوند که طبق آن، شرکت بیمه، باید خسارت خودرو را بر اساس قطعات متناظر گران‌ترین خودروی متعارف پرداخت کند و میزان خسارت واردشده به خودرو، ملاک نخواهد بود.

دو: دارندگان خودروهای بالای ۴۰۰ میلیون تومان برای دریافت خسارات خود به مشکل برمی‌خورند. به همین دلیل به آنها پیشنهاد می‌شود تا برای خودروهای نامتعارف و گرانقیمت، خرید بیمه بدنه را مدنظر قرار بدهند. در بیمه بدنه، سقف ۴۰۰ میلیون تومان وجود ندارد و هر شرکتی امکان بیمه کردن تمام ماشین‌های خود را دارد. دارندگان خودروهای نامتعارف باید مابقی خسارت را از بیمه بدنه دریافت کنند. بنابراین شخصی که در تصادف با خودروی نامتعارف، مقصر شناخته می‌شود و دارنده خودروی غیرمتعارف در حال استفاده از بیمه شخص ثالت آن است، تعهدی در قبال مابقی خسارت ماشین نامتعارف ندارد.

سه: بیمه شخص ثالث برای تمام راننده‌های خودرو و موتورسیکلت اجباری است ولی همانطور که از اسمش پیداست خسارت کسی را پرداخت می‌کند که شما با او تصادف کرده‌اید و خسارت‌های مالی خودتان را باید از جیب بدهید. همچنین در صورتی که در خیابان تصادف کنید و مقصر حادثه از صحنه فرار کند، دیگر کسی پاسخگوی خسارت شما نخواهد بود. در چنین حالتی تنها بیمه بدنه به کمکتان می‌آید. در شرایط فعلی قیمت خودروها، بیمه بدنه حکم بیمه تکمیلی شخص ثالث را دارد و همه خسارت‌های شما را چه مقصر باشید و چه مقصر نباشید، جبران می‌کند. البته اگر شما مقصر نباشید بیمه شخص ثالث طرف مقابل مجبور به پرداخت هزینه است و اگر به هر دلیلی این اتفاق نیفتد، مثلا پوشش بیمه شخص ثالث مقصر کافی نباشد یا اصلا بعد از تصادف فرار کرده باشد، بیمه بدنه خسارت را برایتان جبران خواهد کرد.

سقوط، واژگونی، آتش‌سوزی و سرقت کلی خودرو از دیگر پوشش‌های اصلی بیمه بدنه هستند. یعنی اگر یک روز سراغ ماشینتان رفتید و دیدید سر جایش نیست، می‌توانید خسارت آن را از شرکت بیمه دریافت کنید. علاوه بر پوشش‌های اصلی، بیمه بدنه پوشش‌های جانبی مثل نوسانات ارزش، سرقت قطعات، پاشیدن مواد شیمیایی، شکست شیشه و ایاب و ذهاب هم دارد که با فعال کردن آنها هزینه بیمه افزایش پیدا می‌کند. پوشش ایاب و ذهاب مربوط به زمانی است که خودرو شما روانه تعمیرگاه شده و تا زمانی که بتوانید دوباره سوار آن شوید، شرکت بیمه هزینه رفت و آمد شما را پرداخت خواهد کرد.

هزینه بیمه بدنه بستگی به قیمت خودرو دارد و قیمت خودرو هم توسط خود شما اعلام خواهد شد و محدودیتی از این نظر وجود ندارد. مثلا می‌توانید ارزش پراید خود را یک میلیارد تومان در نظر بگیرید یا قیمت ارزش دناپلاس توربو را ۱۵۰ میلیون تومان اعلام کنید. همه‌چیز بستگی به خودتان دارد اما باید توجه داشته باشید که هرچه ارزش خودرو را بالاتر بگویید، قیمت بیمه نامه بالاتر خواهد بود و اگر قیمت خودرو را پایین‌تر اعلام کنید، سقف پوشش هزینه‌ها کاهش پیدا خواهد کرد.

چهار: مشاور تلفنی یکی از شرکت‌های بیمه می‌گوید بهتر است خودتان از زیر سنگ هم شده ارزش خودروتان را پیدا کنید. چراکه نهایتا شما تصمیم‌گیرنده هستید که قیمت ماشینتان را در بیمه‌نامه چقدر اعلام کنید. این مشاور می‌گوید می‌توانید سراغ سایت‌های آگهی فروش خودرو مثل باما بروید و ماشینی مشابه خودرو خودتان پیدا کنید و بعد از چند تماس با فروشنده، حدود قیمت خودروتان را پیدا کنید. این مشاور بیمه می‌گوید لازم نیست زیاد سخت‌گیری به خرج دهید. تا ۱۰ میلیون تومان این‌طرف و آن‌طرف فرقی نمی‌کند و صرفا ارزش حدودی خودرو کافی است.

او می‌گوید تنها زمانی به مشکل خواهید خورد که قیمت اعلام شده تفاوت قابل توجهی با ارزش واقعی خودرو داشته باشد. علاوه بر قیمت خودرو، سال ساخت آن دیگر عاملی است که روی تعیین نرخ بیمه بدنه تاثیرگذار است. هر چه ماشین شما قدیمی‌تر باشد، نرخ بیمه بدنه بالا می‌رود. حتی بعضی از شرکت‌های بیمه، خودروهایی که بیشتر از ۱۰سال از ساخت آنها می‌گذرد را بیمه نمی‌کنند یا شرایط جداگانه‌ای برای آن در نظر می‌گیرند. باید توجه داشته باشید که سال ساخت عموما برای خودروهایی که بالای ۱۰ سال از تولید آنها می‌گذرد در نظر گرفته می‌شود.

پنج: اگر سال‌ها پیش درباره پوشش نوسان قیمت در بیمه بدنه سوال می‌کردیم، اغلب می‌گفتند چنین پوششی به دردتان نخواهد خورد و صرفا پول اضافه است. حالا شرایط خیلی فرق کرده. ارزش خودروها در طول سال کلی افزایش پیدا می‌کند و این موضوع باعث شده پوشش نوسان قیمت در بیمه بدنه بیشتر از هر زمان دیگری اهمیت پیدا کند. مثلا اگر سال گذشته بیمه بدنه خریده‌اید و ارزش خودروتان را ۲۰۰ میلیون تومان اعلام کردید، موقع محاسبه خسارت دیگر ارزش روز خودرو شما ملاک نخواهد بود و همان ارزش ۲۰۰ میلیون تومانی اعلام شده در بیمه‌نامه مبنای محاسبه قرار می‌گیرد.

در حالی که خودرو ۵۰ میلیونی سال‌های قبل، حالا حتی به ۵۰۰ میلیون تومان هم رسیده است. پوشش نوسان قیمت در چنین مواقعی به کمکتان خواهد آمد. اگر در زمان خرید بیمه‌نامه، ارزش خودروتان را به نرخ واقعی اعلام کرده باشید و بیمه‌نامه‌تان پوشش نوسان قیمت داشته باشد، در صورتی که حادثه‌ای اتفاق بیفتد بیمه بدنه خسارت وارد شده را بر اساس قیمت روز خودرو محاسبه خواهد کرد. البته سقف پوشش نوسان قیمت در بیمه‌های مختلف متفاوت است. برخی شرکت‌ها نوسان قیمت را تا سقف ۲۵ درصد پوشش می‌دهند و برخی دیگر سقف ۱۰۰ درصدی برای پوشش نوسان قیمت در نظر می‌گیرند. اگر بیمه بدنه را بدون پوشش نوسان قیمت خریده باشید، حالا می‌توانید با پرداخت حق بیمه در حد ۲۰۰ تا ۷۰۰ هزار تومان، این پوشش را به بیمه‌نامه خود اضافه کنید.

شش: پوشش نوسان قیمت تنها یکی از پوشش‌های تکمیلی بیمه بدنه به حساب می‌آید. برخورد خودرو با یک جسم، چه ثابت و چه متحرک، پوشش اصلی بیمه بدنه است. با این حساب اگر در تصادف رانندگی شما مقصر باشید، می‌توانید از بیمه شخص ثالث برای پرداخت خسارت طرف مقابل و از بیمه بدنه برای جبران خسارت ماشین خودتان استفاده کنید. همچنین اگر شما مقصر تصادف نباشید اما بیمه شخص ثالث طرف مقابلتان پوشش کافی برای جبران خسارت‌های شما نداشته باشد، می‌توانید خسارتتان را از بیمه بدنه ماشین خودتان دریافت کنید.

بیمه بدنه همچنین در حالتی که راننده خودرو مقصر فرار کند یا ماشینتان در دسته خودروهای لوکس یا غیرمتعارف قرار بگیرد، به کمکتان خواهد آمد. واژگونی و سقوط خودرو، آتش‌سوزی، آذرخش یا انفجار خودرو یا لوازم یدکی اصلی همراه آن دیگر پوشش اصلی بیمه بدنه است. بیمه بدنه همچنین سرقت کلی خودرو را هم پوشش می‌دهد. شرکت‌های بیمه شش پوشش اضافی برای بیمه بدنه خودرو در نظر می‌گیرند. در این گزارش هر شش پوشش برای محاسبه قیمت‌های در نظر گرفته شده است. سرقت درجا یکی از آنهاست. شرکت‌های بیمه خسارت ناشی از سرقت لوازم و قطعات فابریک و غیرفابریک خودرو مثل ضبط، باند، باتری و… را در این پوشش جبران خواهند کرد.

اگر پوشش ایاب و ذهاب را به بیمه بدنه خودروتان اضافه کنید، شرکت بیمه هزینه‌های رفت و آمد روزانه شما در مدت زمانی که خودرو در حال تعمیر است را پرداخت خواهد کرد. شکست شیشه یکی دیگر از پوشش‌های اضافی بیمه بدنه است. البته باید توجه داشته باشید که این مورد صرفا زمانی تحت پوشش بیمه قرار می‌گیرد که شیشه خود به خود و بدون برخورد جسم خارجی بشکند. مثلا سرد و گرم شدن هوا می‌تواند یکی از عوامل باشد.

اگر در زمان خرید بیمه بدنه، قیمت خودروتان را دقیق و مطابق ارزش روز اعلام کنید، شرکت‌های بیمه در پوشش نوسانات ارزش بازار، خسارت شما را به نسبت ارزش روز ماشینتان پرداخت می‌کنند. مثلا اگر در زمان خرید بیمه بدنه، ارزش ماشینتان ۳۰۰ میلیون باشد اما بعد از مدتی به ۵۰۰ میلیون برسد، شرکت بیمه خسارت شما را به همان اندازه خودرو ۳۰۰ میلیونی جبران خواهد کرد. دو پوشش اضافی دیگر بیمه بدنه شامل پاشیدن مواد شیمیایی و اسیدی و سیل، زلزله و بلایای طبیعی هستند.

هفت: با خرید بیمه بدنه سه خطر اصلی آتش‌سوزی، سرقت و حادثه تحت پوشش قرار می‌گیرد و خطرات اضافی همچون سرقت درجا قطعات وسایل نقلیه، بلایای طبیعی شامل سیل و زلزله، نوسان قیمت، اسیدپاشی، شکست شیشه و خط و خش هر کدام پنج تا ۱۵ درصد از حق بیمه خطرات اصلی را شامل می‌شود که ممکن است اختلاف قیمت بیمه‌ها به دلیل پوشش هریک از این خطرات باشد.

هشت: سامانه‌های استعلام قیمت و خرید آنلاین بیمه امکان مقایسه حق بیمه شرکت‌های مختلف را برای کاربر فراهم کرده‌اند. خودروهای کارکرده به‌طور معمول مشمول تخفیف بیمه شخص ثالث نمی‌شوند، اما می‌توان روی تخفیف خودرو صفر کیلومتر حساب باز کرد. باید توجه داشته باشید که لزوما ارزان‌ترین بیمه، بهترین نیست و در انتخاب شرکت بیمه مورد نظر باید به تعداد شعب، زمان پاسخگویی و مواردی از این دست توجه کنید. نکته عجیب اینجاست که قیمت بیمه یک شرکت در چهار سامانه فروش آنلاین متفاوت اعلام شده است.