دریافت وام در ۴ماه آخر سال به چه چیزهایی نیاز دارد؟

روزنامه هفت صبح، گروه بازار | شرایط پرداخت تسهیلات از بانکی به بانک دیگر و از شعبه‌ای به شعبه ‌دیگر متفاوت است. حتی با وجود اینکه می‌گویند در نیمه دوم سال، شانس دریافت وام از بانک‌ها ناچیز است، نباید ناامید شد. ممکن است به شعبه‌ای از یک بانک وارد شوید و رئیس یا معاون شعبه اخمو خیلی تحویلتان نگیرند و در جواب درخواست تسهیلات بگویند نداریم اما در شعبه دیگری از همان بانک، متصدی باجه اعتبارات با خوش‌رویی تحویلتان بگیرند و کمک‌تان کند تسهیلات بگیرید. پس ناامید نباشید. بخش مهمی از ماجرا به رتبه اعتباری خود شما وابسته است. به‌خصوص اگر وامی با رقم زیر 100 میلیون تومان کارتان را راه بیندازد. در بعضی بانک‌ها، برای حل مشکل ضامن و وثیقه و چیزهایی از این دست، به مشتری پیشنهاد می‌دهند از میانگین حساب یا بلوکه کردن بخشی از رقم تسهیلات استفاده کند. این هم یک‌ روش است دیگر!

‌دریافت وام از بانک ملی
متصدی یکی از شعب بانک ملی می‌گوید برای پرداخت وام باید میانگین حساب متقاضی در بازه شش‌ماهه معادل ۱۲.۵ میلیون تومان باشد تا بتواند ۱۰۰ میلیون تومان وام دریافت کند. طبق گفته مسئول اعتبارات این شعبه، علاوه بر داشتن میانگین حساب، فردی که وام ۱۰۰ میلیونی می‌خواهد باید ضامن هم بیاورد. در شعبه دیگر بانک ملی نیز شرط اصلی پرداخت وام را میانگین حساب شش‌ماهه اعلام می‌کنند و می‌گویند میانگین حساب باید ۱۵ درصد از مبلغ وام مدنظر را پوشش دهد تا بتوان آن مبلغ را از بانک به‌عنوان وام دریافت کرد. مسئول اعتبارات یکی دیگر از شعب بانک ملی می‌گوید برای دریافت یک وام ۵۰ میلیونی از این بانک حداقل میانگین حساب شش‌ماهه متقاضی باید حدود هشت میلیون تومان باشد.شعبه‌های بانک ملی برای پرداخت وام علاوه بر بررسی میانگین حساب، ضامن و گواهی کسر از حقوق می‌خواهد و رتبه اعتباری متقاضی را نیز بررسی می‌کنند.

دریافت وام از بانک سپه
شعب بانک سپه معمولا برای پرداخت تسهیلات خرد، معمولا درخواست بلوکه کردن مبلغی از وام را ارائه نمی‌دهند فقط بعضی شعبه‌ها هستند که برای ضمانت وام، سپرده را بلوکه می‌کنند یا به مانده سپرده سودی نمی‌پردازند. شرط پرداخت تسهیلات در برخی شعب بانک سپه، سپرده‌گذاری است و متقاضان باید دو تا پنج ماه سپرده بگذارند که مدل پرداخت وام از طریق سپرده‌گذاری در شعب مقداری متفاوت است.

مسئولان یکی از شعب می‌گویند برای وام گرفتن باید پول در حسابتان بگذارید تا بتوانید وام بگیرید و هر مبلغی که در حساب می‌گذارید، می‌توانید بعد از دو ماه همان مبلغ را به‌صورت وام و خود سپرده را بردارید. مدت بازپرداخت وام از این طریق دو ساله است و اگر پنج ماه سپرده گذاشته باشید، بازپرداخت وام آن پنج ساله خواهد بود و سود تسهیلات مربوطه نیز ۱۸ درصد است. نکته مهم در این زمینه، این است که بانک به سپرده‌ای که در این مدت گذاشته‌اید، سود نمی‌پردازد.

مسئول اعتبارات شعبه دیگری از بانک سپه می‌گوید از طریق سپرده‌گذاری تا سقف ۵۰ میلیون تومان با سود ۱۸ درصد و یک ضامن وام می‌دهد. در شعبه دیگری، شرایط پرداخت تسهیلات به این صورت است که باید سه تا پنج ماه سپرده بگذارید و به مبلغ ۵۰ و ۱۰۰ میلیون تومان وام بگیرید که سود وام ۵۰ میلیونی، قرض‌الحسنه و بازپرداخت آن نیز یکساله است. سود وام ۱۰۰ میلیونی نیز ۱۸ درصد و برای دریافت آن ضامن نمی‌خواهد.

دریافت وام از بانک سامان
شعب بانک سامان، برای پرداخت تسهیلات خرد، مبلغی از وام را بلوکه نمی‌کنند یا برای ضمانت وام، وثیقه نقدی نمی‌خواهد اما شرایط پرداخت وام در اغلب شعب این بانک به این صورت است که از متقاضیان برای پرداخت تسهیلات، سپرده و ملک به‌عنوان وثیقه درخواست می‌شود.طبق گفته مسئولان برخی از شعب بانک سامان، پرداخت وام در این بانک براساس سپرده و ملک انجام می‌شود و متقاضی باید در بانک، سپرده بگذارد تا بتواند تا ۸۰ درصد مبلغ سپرده وام دریافت کند.

وام گرفتن از طریق ملک نیز به این صورت است که متقاضی سند ملک خود را در بانک می‌گذارد و براساس توان بازپرداخت، می‌تواند تا ۷۰ درصد ارزیابی ارزش ملک تسهیلات بگیرد. در شعبه دیگری از بانک سامان متصدی اعتبارات می‌گوید، برای دریافت تسهیلات باید در بانک سپرده بلندمدت بگذارید یا سند ملک خود را در بانک بگذارید و تا زمانی که تمام اقساط وام پرداخت نشود، نمی‌توانید سپرده خود را بردارید.
دریافت وام از طریق سند ملک نیز به این صورت است که ملک باید زیر ۲۵ سال ساخت باشد و سقف تسهیلات از این محل نیز، ۵۰۰ میلیون تومان است که این رقم بسته به توان بازپرداخت متقاضی تغییر می‌کند.

علاوه بر این، در یک شعبه دیگر از بانک سامان، شرایط پرداخت وام اینگونه است که با به رهن گذاشتن سند ملک در بانک می‌توان تا ۵۰۰ میلیون تومان بسته به توان بازپرداخت وام گرفت. البته، فرد متقاضی وام باید از گردش حساب مناسبی برخوردار باشد. بانک سامان همچنین به دارندگان کارتخوان وام می‌دهد و پرداخت وام به این طریق اینگونه است که باید یکسال از تاریخ نصب کارتخوان گذشته باشد و به مالکان دستگاه تا سقف ۲۰۰ میلیون تومان و به مستاجران تا سقف ۱۰۰ میلیون تومان وام داده می‌شود که مبلغ این وام بسته به عملکرد دارنده دستگاه متغیر است.

دریافت وام از بانک تجارت
شعب بانک تجارت، معمولا برای پرداخت تسهیلات خرد، مبلغی از وام را بلوکه نمی‌کنند یا برای ضمانت وام، وثیقه نقدی نمی‌خواهند اما شرایط پرداخت وام در این بانک به این صورت است که متقاضیان به دو روش می‌توانند وام بگیرند. طبق گفته مسئولان برخی از شعب بانک تجارت، پرداخت وام در این بانک به صورت کارت اعتباری (تا سقف ۱۰۰ میلیون تومان) است که فقط مشمول کسانی می‌شود که حقوق خود را از بانک تجارت می‌گیرند.

روش دیگر بانک تجارت برای پرداخت تسهیلات نیز به این صورت است که میانگین حساب متقاضیان بررسی می‌شود و هر چه آن‌ها از میانگین حساب بالایی برخوردار باشند یا سپرده با مبلغ بیشتری طی سه تا شش ماه در بانک گذاشته باشند، مبلغ وام نیز بیشتر خواهد شد. سقف تسهیلات از این محل نهایتا به ۲۰۰ میلیون تومان می‌رسد. مسئول اعتبارات یکی از شعب بانک تجارت می‌گوید، در حال حاضر فقط از طریق کارت اعتباری به حقوق‌بگیران تا سقف ۱۰۰ میلیون تومان با شرط بررسی میانگین حساب، وام می‌دهد که تمام شعب این کارت را نمی‌دهند، بلکه فقط بانک‌هایی که سهمیه داشته باشند، تسهیلات از این محل پرداخت می‌کنند.

شعبه دیگری نیز علاوه بر توضیح همین روش بانک تجارت برای پرداخت وام، اعلام کرد که براساس میانگین حساب و اعتبارسنجی متقاضی، ضامن و سفته نیز برای کارت اعتباری هم دریافت می‌شود. در شعبه دیگری از بانک تجارت به مشتریان پیشنهاد می‌دهند میانگین حساب خود را تا ۷۰ میلیون تومان برسانند، تا بتوانند ۵۰ میلیون تومان وام بگیرند. در این میان اگر سود سپرده خود را نخواهید، می‌توانید وام قرض‌الحسنه بگیرید اما اگر سود بگیرید، کارمزد وام ۱۸ درصد خواهد بود. شعبه دیگری از بانک تجارت شرط پرداخت وام را سپرده‌گذاری طی سه تا شش ماه اعلام کرده و نسبت به این سپرده میزان وام مشخص خواهد شد.

دریافت وام از بانک اقتصادنوین
بعضی شعب بانک اقتصاد نوین، برای پرداخت تسهیلات خرد، درخواست مبلغی از وام را مطرح می‌کنند یا برای ضمانت وام، وثیقه نقدی می‌خواهد. شرایط این بانک در پرداخت وام خرد اینگونه است که از طریق کارت اعتباری می‌توان تا سقف ۵۰ میلیون تومان و با بررسی میانگین موجودی حساب متقاضی می‌توان تا ۱۰۰ میلون تومان وام دریافت کرد.

در برخی شعب بانک اقتصادنوین به مشتری می‌گویند فعلا پرداخت وام را در دستور کار قرار ندارند اما آنهایی که هنوز با روی خوش به درخواست پرداخت تسهیلات جواب مثبت می‌دهند، به دو صورت رفتار می‌کنند. اخذ ضامن در این بانک برای پرداخت تسهیلات اینگونه است که دو ضامن و گواهی کسر از حقوق از مشتری دریافت می‌شود. علاوه بر این، مبلغی از وام در حساب بلوکه می‌شود. همچنین شرط پرداخت وام تا ۱۰۰ میلیون تومان، دو ضامن به همراه گواهی کسر از حقوق است و بانک علاوه بر این، ۲۵ تا ۲۷ درصد وثیقه نقدی نیز می‌خواهد.

دریافت وام از بانک صادرات
بانک صادرات برای پرداخت تسهیلات خرد، معمولا درخواست بلوکه کردن مبلغی از وام را مطرح نمی‌کند اما در برخی شعب پرداخت وام مشروط به سپرده‌گذاری است. سپرده باید برای حداقل مدت دوماه نزد بانک باشد. به سپرده سود تعلق می‌گیرد و متقاضی زمان دریافت وام می‌تواند سپرده خود را پس بگیرد.بانک صادرات فعلا سه طرح برای پرداخت تسهیلات به مشتریان خود دارد که شامل طرح‌های میثاق، صدر و سنا می‌شود.

طرح صدر به دو صورت است که در طرح «صدر ۱» با سپرده سرمایه‌گذاری یکساله، نرخ سود علی‌الحساب ۱۶ درصد و حداقل مبلغ برای افتتاح حساب ۵۰ میلیون تومان تسهیلات پرداخت می‌شود و شرایط لازم برای وام‌دهی از طریق طرح «صدر ۲» با سپرده‌گذاری دو ساله، نرخ سود علی‌الحساب ۱۸ درصد و حداقل مبلغ برای افتتاح حساب ۱۰۰ میلیون تومان است. پرداخت تسهیلات از طریق طرح «میثاق» بانک صادرات بدین صورت است که برای اشخاص حقیقی امکان دریافت تسهیلات با نرخ ۹ درصد، ۹۰ درصد معادل موجودی تا سقف ۲۰۰ میلیون تومان با اقساط ۳۶ ماهه وجود دارد.

بررسی‌ها نشان می‌دهند، در حال حاضر طرح سنا توسط شعب بانک صادرات برای پرداخت وام اجرا می‌شود. نرخ سود تسهیلات طرح «سنا» ۱۰ تا ۱۸ درصد و اقساط آن ۱۸ تا ۶۰ ماهه است که پرداخت تسهیلات بعد از دو ماه سپرده‌گذاری تا ۱۰۰ درصد معدل موجودی انجام می‌شود. یکی از مزیت‌های آن نسبت به سپرده‌های سرمایه‌گذاری ماه‌شمار این است که نحوه محاسبه میانگین موجودی و کسب امتیاز دریافت تسهیلات در این طرح به‌صورت روزشمار بوده و مشتری امکان واریز و برداشت و انجام امور روزانه مالی خود را خواهد داشت.

از سوی دیگر، حداقل مبلغ جهت افتتاح سپرده کوتاه‌مدت سنا ۱۰۰ هزار تومان است که حداقل معدل میانگین جهت محاسبه امتیاز دریافت تسهیلات ۱۰ میلیون تومان است و امکان واریز و برداشت از حساب میسر خواهد بود. مبنای دوره سپرده‌گذاری برای بهره‌مندی از امتیاز تسهیلات، حداقل دو ماه خواهد بود که بعد از طی کردن حداقل مدت ماندگاری (دو ماه) معادل ۱۰۰ میانگین موجودی، تسهیلات قابل پرداخت است.

یکی از کارمندان شعب بانک صادرات می‌گوید که در طرح سنا، دو ماه سپرده در بانک می‌ماند و بعد از این مدت متقاضی به میزان آورده خود وام می‌گیرد؛ به طور مثال اگر ۲۰۰ میلیون تومان طی دو ماه سپرده شود، پس از این مدت متقاضی می‌تواند سپرده خود را برداشت و معادل ۲۰۰ میلیون تومان نیز از بانک وام بگیرد. میزان سود پرداختی به این سپرده ۹.۵ درصد است اما میزان پرداخت سود به سپرده‌های دیگر ۱۸ درصد است. حداقل مبلغ تسهیلات قابل پرداخت از این محل ۱۰ میلیون تومان و حداکثر ۲۰۰ میلیون تومان است.

دریافت وام از بانک ملت
شعب بانک ملت در صورت داشتن رتبه اعتباریA بدون ضامن، ۵۰ میلیون تومان به مشتریان خود وام می‌دهند ولی برای گرفتن وام تا سقف ۲۰۰ میلیون تومان، بسته به میزان پوشش حقوق دریافتی متقاضی ضامن درخواست می‌شود. مشاهدات بیانگر این است که برای دریافت وام از این بانک در صورت داشتن حساب باید از شعبه رمز اینترنتی گرفت و اطلاعات بیمه و فیش حقوقی را وارد فرابانک کرد.

این سامانه با توجه به این اطلاعات و پوشش دادن فیش حقوقی متقاضی تا سقف ۲۰۰ میلیون تومان با اخذ یک تا دو ضامن وام می‌دهد. البته این بانک مبلغی در ازای پرداخت وام بلوکه نمی‌کند و برای پرداخت وام نیز حتما نباید سپرده‌گذاری کرد. بانک‌ پس از استعلام معوقات بانکی با کد ملی مشتریان خود، از رتبه اعتباری آن‌ها مطلع می‌شوند. هر چقدر رتبه اعتباری افراد پایین باشد، بانک‌ها متوجه پیشینه و کارنامه منفی آن‌ها در بازپرداخت اقساط و بدهی‌های خویش به نظام بانکی می‌شوند.

دریافت وام از بانک آینده
شعب بانک آینده برای پرداخت تسهیلات خرد، مبلغی از وام را بلوکه نمی‌کنند اما پرداخت وام مشروط به سپرده‌گذاری در بعضی از شعبات به‌چشم می‌خورد. این سپرده از زمان پرداخت وام تا اتمام اقساط به‌عنوان وثیقه، بلوکه می‌شود و سود ۱۵ درصدی به آن تعلق می‌گیرد.شعب بانک آینده، همچنین در مواردی محدود با بررسی میانگین حساب وام می‌دهند.

در یک شعبه متصدی به مشتری می‌گوید برای دریافت وام باید حساب جاری بدون دسته چک داشته باشد تا میانگین سه‌ماهه حساب بررسی شود و براساس آن تا سقف ۲۰۰ میلیون تومان وام پرداخت شود. البته در این زمینه توان بازپرداخت متقاضی نیز به همراه اخذ ضامن بررسی خواهد شد. در شعبه دیگری متصدی می‌گوید برای پرداخت وام، میانگین حساب جاری یا قرض‌الحسنه متقاضی طی بازه سه و شش ماهه بررسی می‌شود. با سپرده‌گذاری حداقل سه‌ماهه، ۸۰ درصد میانگین مبلغ سپرده متقاضی به‌صورت وام قابل پرداخت است.

دریافت وام از بانک کشاورزی
مسئول اعتبارات یکی از شعب بانک کشاورزی می‌گوید برای دریافت وام اگر مشتری حساب جاری داشته باشد، می‌تواند تا سه برابر میانگین آن وام بگیرد و در صورت داشتن حساب کوتاه‌مدت تا دو برابر میانگین آن را می‌تواند تا سقف ۲۰۰ میلیون تومان به‌صورت تسهیلات دریافت کند. در شعبه دیگری درباره شرایط پرداخت وام می‌گویند پس از گذشت شش ماه تا سقف ۲۰۰ میلیون تومان به روش بالا وام خرد پرداخت می‌شود. شعب بانک کشاورزی برای وام بالای ۵۰ میلیون تومان، یک ضامن درخواست می‌کنند و ضامن باید کارمند رسمی و چک صیادی داشته باشد. از زمان افتتاح حساب مشتری باید حداقل سه تا شش‌ماه گذشته باشد و میانگین حساب او براساس نوع حساب بررسی شود تا بتواند وام بگیرد.