بهترین روشهای سرمایهگذاری در بانک را بشناسید
روزنامه هفت صبح، احمدرضا نجفی | حسابهای سپرده بانکی دیگر جذابیت گذشته را ندارند. بررسیها نشان میدهد در ششماهه اول امسال خیلیها پولشان را از بانک خارج کردهاند و در ۱۱بانک که گزارش عملکرد خود را منتشر میکنند، رویهمرفته شاهد خروج حداقل ۴۸هزار میلیارد تومان پول از سپردههای یکساله بودهایم. شاید همین مورد باعث شده زمزمههایی از افزایش نرخ سود بانکی به گوش برسد.
هرچند مسئولان بانک مرکزی و شورایعالی پول و اعتبار افزایش نرخ سود بانکی را تکذیب کردهاند، اما در فضای مجازی بعضی اقتصاددانها پیشنهاد بالا بردن نرخ سود بانکی را با توجه به تورم ۲۷درصدی مطرح کردهاند. با این وجود بانکها هنوز سعی میکنند مشتریهای خود را حفظ کنند، بررسیها نشان میدهد در ششماهه اول امسال، اوراق گواهی سپرده بانکی جذابیت بیشتری داشته. هرچه باشد این اوراق شرایط بهتری نسبت به حساب سپرده عادی دارند.
شاید شما هم از جمله کسانی باشید که نام اوراق گواهی سپرده به گوششان خورده، اما اطلاعی در مورد شرایط این اوراق ندارید. این گزارش به شما کمک خواهد کرد تا بهترین روشهای سرمایهگذاری در بانک را بشناسید. علاوهبر اوراق گواهی سپرده، بعضی بانکها صندوق سرمایهگذاری دارند؛ صندوقهایی که بازدهیشان بعضا به دوبرابر حسابهای سپرده بلندمدت میرسد و میتواند گزینه بهتری نسبت به سپردههای یکساله با سود ۱۶درصد باشد.
مشتریان بانکها علاقه کمتری به سرمایهگذاری در حسابهای سپرده یکساله دارند. آنطور که ایبنا وضعیت سپردههای بانکی را در چند بانک بررسی کرده، در ششماهه اول سال شاهد خروج ۴۸هزار میلیارد تومان پول از سپردههای یکساله بودهایم. عملکرد بانکهایی که گزارشهای ماهانه خود را در سامانه کدال منتشر میکنند؛ یعنی بانک ملت، صادرات، تجارت، پاسارگاد، پارسیان، دی، کارآفرین، اقتصاد نوین، سینا، خاورمیانه و پستبانک نشان میدهد در نیمه اول امسال سرمایهگذاری در بانکها حدود ۳۱۴هزار میلیارد تومان افزایش داشته.
سال گذشته در همین دوره ششماهه، ۱۰۶هزار میلیارد تومان پول جدید به بانکها آمده بود که نشان میدهد امسال علاقه به سرمایهگذاری در بانکها تقریبا سهبرابر شده است. با این وجود سپردههای یکساله چندان جذابیتی برای مشتریان بانکها نداشته و بهجای آن شاهد افزایش سرمایهگذاری در حسابهای جاری، سپرده کوتاهمدت و گواهی سپرده سرمایهگذاری بودهایم. همچنین صندوقهای سرمایهگذاری بانکها با رشد چشمگیری نسبت به سال گذشته مواجه شدهاند.
احتمالا دلیل این موضوع پایین بودن سود سپردههای یکساله نسبت به انواع سپردههای دوساله، گواهیهای سپرده و صندوقهای سرمایهگذاری باشد. تقریبا سه ماه است که سپردههای دوساله به بانکها برگشتهاند، اما در همین مدت کوتاه توانستهاند حدود ۴۸هزار میلیارد تومان سرمایه را به خود جذب کنند. درحالحاضر سود سپردههای کوتاهمدت بین هشت تا ۱۳درصد، بلندمدت یکساله ۱۶درصد، بلندمدت دوساله ۱۸درصد و گواهی سپرده ۱۸درصد است. صندوقهای سرمایهگذاری بانکها هم سود متغیری دارند و اغلب بیشتر از سپردههای عادی به مشتریانشان سود میدهند.
*** سرمایهگذاری در صندوق بانکها با سود ۲۰ تا ۳۴درصد
صندوقهای سرمایهگذاری بانکها بیشترین سود را در بین روشهای مختلف سرمایهگذاری در بانک دارند. سود آنها متغیر است و ممکن است با توجه به عملکرد هر صندوق متفاوت باشد، اما بررسی وضعیت آنها نشان میدهد صندوقها عموما بالاتر از ۲۰درصد به مشتریانشان سود میدهند. هر بانک صندوق سرمایهگذاری مخصوص خودش را دارد.
بعضی از آنها چند صندوق سرمایهگذاری با نامهای متفاوت دارند. شرایط سرمایهگذاری در صندوقها به این صورت است که شما هر تعدادی که خواستید میتوانید واحدهای سرمایهگذاری بخرید. این واحدها عموما ۱۰۰هزار تومان قیمت دارند و این یعنی مبلغ سرمایهگذاری شما باید مضربی از ۱۰۰هزار تومان باشد. قیمت واحدها در طول ماه رفتهرفته افزایش پیدا میکند و آخر هر ماه بعد از تقسیم سود، دوباره ۱۰۰هزار تومان برمیگردد. بعضی صندوقها سود را هر ماه به حساب مشتری واریز میکنند و بعضی دیگر هر سه ماه یکبار سود میدهند.
آخرین سود پرداختشده توسط صندوقهای سرمایهگذاری بانکها مربوط به مهرماه است که همین پنج روز پیش به حساب مشتریان واریز شده. صندوق سرمایهگذاری اندیشه فردا بانک پاسارگاد در بین بانکهای مختلف بیشترین سود را داشته که معادل ۳۳٫۶درصد سالانه است و تقریبا دوبرابر حساب سپرده بلندمدت یکساله بازدهی داشته. صندوق سرمایهگذاری آتیه نوین بانک اقتصاد نوین و صندوق سرمایهگذاری بانک ایرانزمین با سود ۲۴درصد در رتبههای بعدی قرار دارند.
مزیت اصلی سرمایهگذاری در صندوقها نداشتن سررسید است؛ یعنی حتما لازم نیست شما پولتان را یک سال در صندوق نگه دارید و هرموقع خواستید میتوانید با مراجعه به بانک، واحدهای سرمایهگذاری را باطل کنید و پولتان را از صندوق بانک پس بگیرید. مزیت دیگر سود روزشمار صندوقهای سرمایهگذاری است. به این معنا که تفاوتی نمیکند آخر ماه یا وسط ماه پولتان را از صندوق خارج کنید. حتی اگر یک هفته از ماه گذشته باشد، سود آن یک هفته به شما پرداخت خواهد شد.
پولی که در صندوقهای بانکی سرمایهگذاری میکنید، قابل انتقال نیست. همچنین واحدهای این صندوقها صرفا با مراجعه حضوری به بانک یا از طریق سایت صندوقها صادر و باطل میشوند. قیمت صدور و ابطال واحدها اختلافی جزئی با هم دارند که همان کارمزد صدور واحدهای جدید است. توجه داشته باشید که ظرفیت صندوقهای سرمایهگذاری بانکها محدود است. به این معنا که صندوقها ممکن است در دورهای واحد جدید صادر نکنند و امکان سرمایهگذاری در آنها وجود نداشته باشد. این مورد را میتوان در سایت هر صندوق مشاهده کرد.
*** سرمایهگذاری در گواهی سپرده بانکها با سود ۱۸درصد
اوراق گواهی سپرده بیشترین جذابیت را در بین روشهای مختلف سرمایهگذاری در بانکها داشته، طوری که در ششماهه اول امسال درمجموع حدود ۶۲هزار میلیارد تومان در اوراق گواهی سپرده بانکهای منتخب سرمایهگذاری شده است. سال گذشته در همین دوره ششماهه حدود هفت هزار و ۶۰۰میلیارد تومان در بخش اوراق گواهی سپرده سرمایهگذاری شده بود که نشان میدهد این اوراق امسال بیشتر از هشتبرابر جذابتر شدهاند.
سرمایهگذاری در اوراق گواهی سپرده تا حدودی مشابه سپرده سرمایهگذاری بلندمدت است، اما شرایط خاص خودش را دارد. هر دو آنها سررسید بلندمدت و یکساله دارند با این تفاوت که سود اوراق گواهی سپرده سالانه ۱۸درصد و بالاتر از سپرده بلندمدت یکساله است. ویژگی مهم اوراق گواهی سپرده این است که میتوان آنها را به دیگران فروخت. حتی برخی گواهیهای سپرده بانکی در بورس هم قابل معامله هستند. این اوراق سود و سررسید مشخصی دارند.
بانک در ازای انتشار این اوراق، تضمین میدهد که طی یک سال آینده به دارنده آنها ۱۸درصد سود پرداخت کند. فرقی نمیکند دارنده اوراق همان مشتری اول باشد یا کسی که آن را از دیگران خریده. این سود به صورت دورهای پرداخت میشود؛ مثلا بعضی بانکها هر ماه و بعضی دیگر هر سه ماه یکبار به دارنده اوراق سود میدهند.
اوراق گواهی سپرده علاوهبر قابلیت خرید و فروش، قابل بازخرید هم هستند. به این معنا که شما با ارائه گواهی سپرده به خود بانک، آنها را باطل میکنید. البته در این صورت نرخ سود کاهش پیدا میکند و تنها ۱۰درصد محاسبه خواهد شد. در صورتی که نتوانید گواهی سپرده را به کسی بفروشید، تنها راه برای پس گرفتن پولتان، بازخرید اوراق با سود پایینتر خواهد بود.
مبلغ سرمایهگذاری در اوراق گواهی سپرده باید حداقل ۱۰۰هزار تومان باشد. عموما در بانکهای مختلف این رقم ثابت است و هر برگه گواهی، نماینده سپرده ۱۰۰هزارتومانی است. با این حساب مبلغ سرمایهگذاری شما باید مضربی از ۱۰۰هزار تومان باشد؛ مثلا نمیتوانید ۱۵۰هزار تومان گواهی سپرده بخرید. کسانی که گواهی سپرده بانکی دارند، موقع دریافت وام خیالشان بابت ضامن راحت خواهد بود؛ چراکه میتوان از این اوراق برای ضمانت تسهیلات بانکی استفاده کرد.
برای مثال اگر بخواهید ۲۰میلیون تومان وام بگیرید، میتوانید برای ضمانت ۲۰میلیون تومان گواهی سپرده را وثیقه بگذارید. توجه داشته باشید که در چنین حالتی همچنان سود اوراق گواهی سپرده برای خودتان باقی خواهد ماند. اتفاقا بانکها از این موضوع استقبال میکنند، چراکه اوراق گواهی سپرده راحتتر از سند ملکی به پول تبدیل میشوند و قبول آنها به عنوان وثیقه نیازی به کارشناسی و … ندارد. توجه داشته باشید که بانکها صرفا بعضی مواقع دست به انتشار اوراق میزنند و ممکن است با مراجعه به بانک نتوانید اوراق گواهی سپرده بانکی بخرید.
*** سرمایهگذاری در سپردههای بانکی با سود ۱۰ تا ۱۸درصد
بررسی وضعیت عملکرد ۱۱بانک نشان میدهد در ششماهه اول امسال ۴۸هزار میلیارد تومان پول از سپردههای بلندمدت یکساله خارج شده و به همین میزان شاهد افتتاح حساب سپرده دوساله بودهایم. تقریبا سه ماه پیش شورای پول و اعتبار سود سپردههای بانکی را افزایش داد. بر اساس مصوبه این شورا، بانکها میتوانند برای سپردههای کوتاهمدت یکماهه ۱۰درصد، سهماهه ۱۲درصد و ششماهه ۱۴درصد سود در نظر بگیرند.
همچنان سود سپردههای بلندمدت یکساله ۱۶درصد و دوساله ۱۸درصد اعلام شده است. این ارقام در تمام بانکها یکسان است و صرفا در بعضی شعبهها برای مشتریان خاص با سرمایه کلان متفاوت خواهد بود. نقطهضعف بزرگ حسابهای سپرده بانکی، سود ماهشمار آنهاست؛ یعنی حتی در حسابهای کوتاهمدت برای اینکه سود بگیرید، باید پولتان حداقل یک ماه دستنخورده در بانک باقی بماند. همچنین اگر بخواهید پولتان را قبل از سررسید از بانک خارج کنید، سود کمتری به سرمایهتان تعلق میگیرد و کمی هم جریمه خواهید شد.
با توجه به تورم ۲۷درصدی، سپردههای بانکی جذابیت کمتری برای سرمایهگذارها دارند، طوری که بررسیها نشان میدهند خیلی از مشتریان بانکها پولشان را در سپردههای کوتاهمدت یا حسابهای جاری بدون سود منتقل کردهاند تا راهی برای سرمایهگذاری بهتر پیدا کنند. در ششماهه اول امسال، حدود ۹۷هزار میلیارد تومان به حساب جاری و ۸۷هزار میلیارد تومان به سپردههای کوتاهمدت بانکهای منتخب اضافه شده است.